DENIK N 14. 12. 2021 publikoval článek Evi Mošpanové, která připravila anketu s finančními odborníky Michalem Doubkem, Janem Říhou, Michalou Janátová a mou maličkostí na téma - Jak si zařídit „dospělácké“ finance?
V anketě jsme odpovídali na tyto otázky:
Máte-li zájem si přečíst celý článek, který je dostupný pouze pro registrované uživatel - možné ZDE
MÉ ODPOVĚDI:
Co s penězi navíc? Šetřit je, ukládat na stavební spoření nebo investovat? Od jaké sumy má co smysl, například i vzhledem k souvisejícím poplatkům?
Pokud máme peníze navíc, je třeba se nejdříve rozhodnout, k čemu tyto peníze slouží. Jaký máme finanční plán, finanční potřeby. Až na základě našich cílů se můžeme rozhodovat, jak peníze dále spořit či investovat. Může to vypadat následovně: Rezerva rodiny, která by měla být alespoň ve výši výdajů na tři až šest měsíců, by měla být velmi dostupná a bezpečně uložena na některém ze spořících účtů. Ty je možné využívat i pro potřeby a cíle, které plánujeme realizovat do jednoho až čtyř let.
U cílů na období tří až sedmi let, což již můžeme vnímat jako střednědobý investiční horizont, je vhodné využívat nejen spořící účty, termínované vklady, stavební spoření, ale ještě výhodnější je pořídit si například protiinflační dluhopisy ministerstva financí. Ty dnes umožňují jednou ročně prostředky uvolnit s podáním pokynu dva měsíce předem. V případě, že se rozhodnete volit dluhopisové fondy, nebo dokonce korporátní dluhopisy, je třeba být velmi opatrný. „Bezpečí“ těchto investic se nemusí vyplatit, nepodceňujte kreditní riziko emitenta. Navíc když se zvyšují úrokové sazby, dluhopisové fondy obvykle přinášejí nižší zisky.
U dlouhodobějších cílů je již možné uvažovat o investování do akciových podílových fondů, nízkonákladových fondů ETF (zkratka anglického exchange traded fund, tyto fondy kopírují tržní indexy) a jiných rizikovějších aktiv, které v dlouhodobém investičním horizontu přináší vyšší zisky. Někdo možná bude využívat penzijní spoření, ale věřím, že tento typ produktu je i nahraditelný například právě dnes tak oblíbenými ETF. Penzijní spoření je vhodné hlavně tam, kde přispívá zaměstnavatel.
Co mají dělat ti, kteří touží po vlastním bydlení, na které už spořením ani investováním tisícikorun dosáhnout nelze?
Dnešní ceny nemovitostí a touha po vlastním bydlení by měly být motivací k tomu, nečekat a začít odkládat na tento sen již s první brigádou. Umění hospodařit, mít kontrolu nad svými výdaji a snažit se co nejdříve mít dostatečný kapitál pomůže k rozhodování, zda si mohu, či nemohu dovolit bydlet ve svém.
Co může pomoci se přiblížit k vlastnímu bydlení, je partnerský život. Ve dvou se to lépe táhne. Pro páry uvažující o společném bydlení a založení rodiny je možné dát úspory dohromady a zhodnotit svou finanční situaci pro finální rozhodnutí, jak a kde budou bydlet. Věřím ale, že plnohodnotný život je možné mít i v nájemním bydlení.
Co životní pojistka? Pro koho je dobré o ní uvažovat, a pro koho ne?
Životní kapitálové nebo investiční pojištění je jako spořící produkt v dnešní době je zcela nevýhodné z důvodu vysokých poplatků. Pro každého, kdo nemá životní rezervy, je vhodné využívat rizikových pojistných produktů. Pojištění by primárně mělo sloužit pro krytí rizik při nečekaných vážných zdravotních problémech, invaliditě či ztrátě zaměstnání. Pojištění je vhodné využívat pro krytí závazků, půjček, úvěrů, hypotéky, rodiny, invalidity alespoň od druhého stupně.
Ráda bych dodala, že mnoho lidí má pojištění chybně nastavené. Kryjí věci, které nejsou zapotřebí, a jsou rozčarováni, když pojistné plnění nenastane ve chvíli nemoci či trvalých následků. Lidé se více kryjí pro případ úrazů než pro případ vážné choroby, což je dle statistiky příčiny invalidity zcela nedostačující. Například jen čtyři procenta skončí v invaliditě kvůli úrazu. Mladé generaci doporučuji se krýt co nejdříve, když ještě není vlastní kapitál, a navíc kdy je pojistné krytí výrazně levnější než ve vyšším věku.
Mladí často dostávají radu šetřit na důchod. Jak to ale udělat, když peněz není mnoho a do toho má člověk hypotéku, děti a chce mít i nějakou rezervu? Co si vybrat?
Bohužel Češi ani po třiceti letech od sametové revoluce nepochopili, že zodpovědnost za svoji finanční situaci dnes či v důchodovém věku mají oni sami. Politici nám navíc nejsou moc dobrým vzorem. Na důchodovou reformu stále čekáme.
Co mě k tomuto názoru vede? Statistika finanční gramotnosti ministerstva financí a České národní banky z roku 2020, kde 95 % respondentů uvádí, že spoléhají především na starobní důchod od státu. Při jakémkoliv problému Češi dávají přednost hledání pomoc u státu, partnera nebo partnerky, rodičů či prarodičů nebo dětí. Je tu stále velmi malé procento těch, kteří pravidelně pracují s rodinným rozpočtem, mají přehled o svých výdajích, dělají si domácí účetnictví a mají snahu tvořit adekvátní rezervy. A když už je budují, nemají je moc efektivně zainvestované. Platí zbytečné poplatky, využívají příliš „bezpečné“ produkty.
Jakou finanční chybu dělají lidé kolem třicítky nejčastěji?
U financí paradoxně není nejdůležitější výše možné investované sumy, ale čas, který těmto investicím poskytneme. Kdo se rozhodne začít hospodařit až ve chvíli, kdy chce kupovat byt nebo založit rodinu, přišel o několik let, kdy jeho peníze již mohly vydělávat.
Na druhou stranu je lepší začít hned dnes než nikdy. Nečekejte a začněte jednat. Sledujte pod lupou své výdaje a hledejte, kde je možné ušetřit, či kde si přivydělat. Nepodceňujte znalost svého rodinného rozpočtu. Vzdělávejte se, přemýšlejte, důvěřujte, ale také prověřujte nabídky poradců, nepodceňujte poplatkovou politiku u jakéhokoliv produktu. Když neznáte poplatky a rizika produktu, tak do něj nikdy neinvestujte.
Pro generaci 30 let plus minus jsou super edukativní weby a podcasty, jako například rozbiteprasatko.cz, investovaniproholky.cz, Radovan Vávra v podcastu Ve vatě, Michal Doubek podcast Finance prakticky, YouTube kanál Vladimíra Fichtnera, kurzy nebo široká nabídka literatury. Kdo chce, má možnost se vzdělávat a naučí se efektivně i rozumně investovat.
