Jistě není nutné připomínat, že tou nejlepší prevencí před exekucí je si nepůjčovat. Ideální by bylo, kdyby každý občan měl vždy dostatečně velkou rezervu na nepředvídatelné životní situace, která by měla být ve výši mezi 3–6 měsíčních příjmů. Tento odrazový můstek ale nemusí stačit ve chvíli, kdy je třeba větší obnos peněz, například při pořizování vlastního bydlení. Při čerpání hypotéky je třeba na rezervu myslet dvojnásob a je doporučováno mít rezervu alespoň na rok života.

Ve chvíli, kdy rezerva nestačí a je nutné zvolit půjčku, je třeba si položit pár základních otázek a zpracovat si ucelenou bilanci před půjčkou:

Potřebuji to?

Reklamy na sny a přání za pár korun měsíčně, peníze s nízkým úrokem – to není důvod si půjčovat. Je třeba zvážit důležitost potřeby věci, po které toužíme. Rozhodně půjčka na Vánoce, dovolenou nebo lepší mobil či auto nejsou ideální řešení. Půjčka by měla být obvykle na překonání těžkých období, na věci, bez kterých se neobejdeme, na věci delší spotřeby. Na věci, které by se případně daly i prodat, kdyby nebylo na splácení dluhu.

Mám na to?

Je třeba věnovat pozornost tomu, co to půjčka vlastně je, kolik bude stát a na jak dlouho. K propočtu splátky slouží různé webové kalkulačky. Výše měsíční splátky včetně všech poplatků, úroku a případně pojištění, je odrazový můstek, který je zapotřebí pro rozvahu svého rodinného rozpočtu. Jen kvalitně a poctivě udělaný rodinný rozpočet všech příjmů a potenciálních výdajů může dát odpověď na to, zda vždy bude na splácení dluhu. V případě, že po odečtení všech výdajů od příjmů nezbývají peníze na umořování dluhu, je vhodné hledat jiné cesty než půjčky. Například si najít práci navíc, odprodat věci, které již nepotřebuji, omezit některé výdaje nebo sáhnout na železnou rezervu v produktech, které jsou dlouhodobějšího charakteru.

Jaký produkt je vhodný k účelu půjčky?

Každá konkrétní situace může mít jiné doporučení pro typ půjčky. Obvykle se vychází z času, do kdy je nutné půjčku splatit. Mezi nejčastější druhy produktů podle délky splácení jsou:

• Kontokorent – produkt na překlenutí maximálně 1 měsíce. Očekává se, že s dalším příjmem se dluh vyrovná. RPSN = roční procentuální sazba nákladů (celková cena půjčky včetně poplatků a případného pojištění) se pohybuje mezi 18-38 %.
• Kreditní karta – produkt na překlenutí 45-55 dnů (dle délky bezúročného období). RPSN se pohybuje nejčastěji okolo 30 %. Navíc je nutné upozornit na to, že většina kreditních karet má bezúročné období pouze pro platby kartou nikoli na výběry z bankomatů, tam se počítá úrok ihned!

Ve chvíli, kdy klient není schopný splatit kontokorent či kreditní kartu, je nutné okamžitě reagovat a přesměrovat dluh na jiný vhodnější typ půjčky jako např. spotřebitelský úvěr.

• Spotřebitelský úvěr/Splátkový prodej/Leasing – produkty využívané na středně dlouhé období, obvykle na 6 měsíců až cca 5 let. RPSN se může pohybovat ve velkém rozpětí mezi 3-46 %, průměr je nejčastěji mezi 7-10 %.
• Úvěr/Meziúvěr (překlenovací úvěr) ze stavebního spoření – produkt striktně účelový na bydlení. Může nahradit „spotřebitelský úvěr“ s možností splácet 5 až 20 let. RPSN se pohybuje od 2 až 8 %.
• Hypotéka/Americká hypotéka/Úvěr ze stavebního spoření – produkty s dlouhodobým horizontem splácení od 5 až do 40 let. Jedny z nejlevnějších produktů na finančním trhu, kdy RPSN se pohybuje mezi 2-4,5 %.

Kde si půjčit?

• Nabídka půjček na finančním trhu je opravdu široká. Je vhodné si udělat srovnání, malý průzkum trhu. Např. je možné využít webové stránky https://www.finparada.cz/, https://www.banky.cz/, https://www.skrblik.cz, či jiné, pro tyto účely připravené.
• Dále je vždy doporučováno nechat si zpracovat více nabídek od 3-5 společností. Když finanční společnost nechce peníze půjčit (nevychází kalkulace nabídky), je dobré to brát jako varování a doporučení hledat jiné cesty, jak finanční prostředky získat.
• Vhodné je vybrat společnost, která má licenci poskytovat půjčky a je zapsána v registrech ČNB. Pozor na lichváře. Směnka nemusí být vhodné řešení, neb věřitel si obvykle nekontroluje, zda máte na splátky.

Výběr konkrétní nabídky?

• Vybrat tu nejvýhodnější nabídku je dnes relativně snadné, protože je možné je porovnávat na základě procentního vyjádření RPSN. RPSN určuje výši skutečných ročních nákladů. Čím nižší úroková sazba RPSN, tím lepší.
• Neméně zajímavá informace je, jak vypadá splácení úroků a jistiny (neboli půjčené částky) v čase. Ideální je požádat o graf, který odhalí, zdali se splácí dluh lineárně nebo jen v prvních měsících půjčky. Tato informace je důležitá obzvláště ve chvíli, kdyby by byl zájem dluh splatit dříve.
• Poplatková politika nekončí úrokem, vstupním poplatkem či cenou za případné pojištění. Je třeba se seznámit se sazebníkem společnosti a zjistit, jaké další poplatky mohou nastat například při mimořádné splátce, změně smlouvy – snížení měsíční splátky nebo prodloužení délky úvěru; nebo vystavení určitých dokumentů či potvrzení.
• Rozhodně se doporučuje přečíst si úvěrovou smlouvu, ve které jsou důležité informace, jako například povinnosti klienta nebo sankce za neplacení aj.

Budu na to mít i v budoucnu?

Závěrem je vhodné znovu zvážit, je-li půjčka nutná. Je tu určitě jistota trvalého příjmu, jsou v rodině nějaké rezervy, je třeba připojištění na ztrátu zaměstnání či pracovní neschopnost? Nikdy není dobré jet až na doraz rodinného rozpočtu.

Jakmile je podaná žádost o úvěr, finanční společnost tím získává povolení k prověření tzv. úvěruschopnosti žadatele o peněžní prostředky. Licencovaný poskytovatel úvěrů má právo prověřovat příjmy a výdaje, dále se žadatel kontroluje v registru dlužníků. V případě, kdy je žadatel úvěru schopný, tak je úvěr schválený, v opačném případě se zamítá. Zamítnutí půjčky je určitě impulsem se o zapůjčení peněz dále nesnažit, ale hledat jinou příležitost získání nutných peněz. Jak bylo již výše zmíněno, doporučuje se najít si brigádu, přivýdělek nebo odprodat nepotřebné věci. Případně přehodnotit rodinný rozpočet a najít položky, o které by bylo možné výdaje snížit a tím získat peníze k šetření.

V období splácení úvěru je zapotřebí být důsledný a zodpovědný k rodinnému rozpočtu. Nastane-li situace, kdy se dlužník dostane do finančních problémů a nemá na další splátku úvěru, je nutné okamžitě jednat. Někdy stačí jen dlouhodobá pracovní neschopnost a dlužník se tak může dostat do finančních potíží.

Možnosti bilance při půjčce při problémech splácet jsou následující:

Neřešit neschopnost splácet dalším úvěrem, mít snahu se vyhnout tzv. dluhové pasti. Splácet jeden dluh dalším dluhem sice může krátkodobě pomoci, ale z dlouhodobého hlediska to přivádí dlužníka do větších problémů.

Včas pracovat s problémem neschopnosti splácet a neodkládat řešení. Omezit co nejdříve zbytné výdaje, prodat nepotřebné věci, vydělat si něco na víc brigádou aj.

Co nejdříve kontaktovat věřitele či úvěrové poradce a informovat jej o nastalé situaci. Neschopnost splácet je možné s věřitelem řešit těmito způsoby:

• Požádat o pozastavení splácení úvěru, tzv. odklad splátek. Obvykle se v tomto případě splácí pouze úrok a jistina se začne splácet až dle nově dohodnutých podmínek. Věřitel má zpravidla snahu zodpovědnému dlužníkovi pomoci a například odpustit i smluvní pokutu.
• Upravit úvěrovou smlouvu. Dlužník požádá o snížení splátky, čímž se zároveň prodlužuje i doba splácení. Nový splátkový kalendář může ulehčit rodinnému rozpočtu.
• Refinancování úvěrové smlouvy. Finanční společnosti mají snahu z konkurenčních důvodů přicházet s výhodnějšími nabídkami úvěru, které by mohly v problémové situaci dlužníkovi pomoci změnit výši RPSN. Požádat o přepracování stávajícího nevýhodného úvěru ideálně i s případným odložením prvním splátky.
• Je-li v domácnosti více úvěrů, řeší se obvykle situace konsolidací neboli sloučením více půjček v jednu a snížit tak celkové náklady dluhu. Konečná a jediná měsíční splátka je obvykle nižší a může to pomoci dlužníkovi ji zvládnout pokrýt.

Pravidla, jak se chovat před podpisem úvěrové smlouvy a v situacích, kdy se dlužník dostane do finančních potíží, mohou pomoci tam, kde je zájem se chovat zodpovědně. Přesto někdy ani snaha a správné chování nestačí a klient se může dostat do nepředvídatelné exekuce už tím, že třeba změní adresu nebo dlouhodobě vycestuje a neobdrží včasnou informaci například o pokutě dopravnímu podniku nebo městským policistům nebo jiné drobné události. Nakonec je dlužník překvapen tím, že z drobné pokuty naroste docela vysoký dluh z důvodu nákladů za nalézací řízení, advokáta, exekuční řízení, odměna exekutorovy aj.