Naštěstí už většina lidí nečeká, až přijde kouzelník, a ví, že je nutné myslet na stáří co nejdříve. Důchodová reforma je v nedohlednu, státní podpora je využívána jen zčásti a chyby v evidenci práce u ČSSZ spolu s nízkou znalostí systému výpočtu důchodu zůstávají častým problémem. To vše se stále častěji objevuje v médiích i na sociálních sítích. Ano, mnoho lidí bude mít nižší důchod, než by mohli mít – často jen kvůli neznalosti zákonů či nedostatku vlastní finanční rezervy. A právě proto vám dnes nabízím souhrn pravidel, jak se na penzi připravit tak, abychom si i v posledních 20–30 letech života mohli uchovat životní úroveň, svobodu a důstojnost.
Potřebný kapitál pro stáří nebo případnou invaliditu nevzniká zázrakem, ale díky znalostem, disciplíně a dlouhodobé strategii. Klíčem je mít v pořádku evidenci odpracovaných let u ČSSZ a zároveň systematicky tvořit vlastní kapitál, který doplní státní důchod o pravidelnou rentu. Ti, kdo si říkají, že „důchod je ještě daleko“ nebo že „to budou řešit, až to bude aktuální“, často doplácí na vlastní odklad. V důsledku pak musejí ve stáří pracovat déle, než by chtěli – často ne proto, že by chtěli, ale proto, že musí.
Nečekejte. Zajímejte se, kontrolujte údaje u ČSSZ, investujte a využívejte státní podpory na maximum. A hlavně začněte dnes – protože čas je u investic nejcennější parametr. Funguje tu totiž kouzlo složeného úročení, které dělá z malých částek velké sumy, pokud mu dáte dost prostoru.
Průměrný hrubý příjem v ČR za první polovinu roku 2025 činí 48 147 Kč (čistého 37 901 Kč), zatímco průměrný důchod ve stejném období je 21 063 Kč. I když se většina lidí od „průměru“ liší, čísla jasně ukazují rozdíl mezi současným příjmem a tím, co může člověk očekávat ve stáří. A čím vyšší příjem dnes máte, tím větší bude propad po odchodu do penze. Mnozí přitom stále netuší, jak tento rozdíl dorovnat, nebo si neuvědomují, jak zásadně se změní jejich životní styl. Nečekejte na to, až vám bude chybět. Připravte se včas.
Chcete znát, jaký je váš budoucí důchod? Stačí využít aplikaci IDA na ePortálu ČSSZ (https://eportal.cssz.cz/web/portal/-/sluzby/informativni-duchodova-aplikace), kde si můžete jednou ročně zdarma vyžádat IOLDP – Informativní osobní list důchodového pojištění. Žádost je možná přes bankovní identitu nebo datovou schránku.
Získáte přehled, jak by dnes vypadal váš starobní či invalidní důchod, což se vám může hodit i při tvorbě finančního plánu nebo nastavení pojistného krytí invalidity. Osobní vyměřovací základ je směrodatný i pro výpočet sirotčího, vdovského nebo vdoveckého důchodu. Proto je nutné mít evidenci v pořádku v každém věku.
Zkontrolujte, zda jsou uvedeny všechny odpracované roky. Nejčastější chyby?
Každá koruna se počítá – a rozdíl mezi tím, co je evidováno a co by mohlo být, může činit i 10–30 %.
Opravu chyb v IOLDP lze podat přes datovou schránku ČSSZ (ID: 49kaiq3), podatelnu nebo doporučeným dopisem – vždy je třeba mít notářsky ověřené kopie (elektronické ověření) všech dokladů.
K žádosti přiložte:
Pamatujte, že pracovníci ČSSZ jsou administrátoři, nikoli poradci. Pokud máte složitější pracovní historii, je lepší obrátit se na profesionála. Pomůže vám dohledat chybějící podklady, zorientovat se v archivech, jak pracovat se souběhem pojistných dob i určit nejvhodnější termín odchodu do důchodu, předdůchodu či předčasného důchodu – rozdíl pár dní může znamenat stovky korun měsíčně.
Rozdíl mezi vaším současným příjmem a odhadem důchodu z IOLDP je startovní bod pro finanční plánování.
Pokud chcete mít ve stáří pasivní příjem ze svého kapitálu, počítejte orientačně: 1 milion Kč v investicích = přibližně 5 000 Kč měsíční renty. Při výnosu 3,5 % ročně vám tato renta vydrží zhruba 25 let, tedy průměrnou délku života v důchodu. Chybí vám 10 000 Kč měsíčně mezi důchodem a běžnými výdaji? Pak je vhodné cílit na 2 miliony Kč vlastního kapitálu.
Kde tvořit kapitál na stáří? I stát si uvědomuje, že bez důchodové reformy bude mít většina populace problém „normálně“ fungovat ve stáří. Proto vznikla alespoň určitá forma podpory – penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt (DIP). Mladí lidé dnes často sází jen na DIP, zatímco starší generace (téměř 2 miliony lidí) stále zůstává v původních, méně výhodných penzijních fondech. Jiní využívají nový typ doplňkový penzijní spoření (DPS). Které řešení je nejlepší? Neexistuje univerzální odpověď. Klíčem je nastavit systém, který umožní čerpat všechny dostupné výhody.
Například využít státní příspěvek 20 % z vlastních vkladů u penzijního spoření (do 1 700 Kč měsíčně) a zároveň odkládat až 48 000 Kč ročně, které lze uplatnit jako daňový odpočet. Odborníci se shodují, že pro klidný podzim života je vhodné odkládat minimálně 10 % příjmu, což se vejde právě do kombinace výhod, které stát nabízí. Případný příspěvek zaměstnavatele je osvobozen od daně ze závislé činnosti až do 50 000 Kč ročně.
Pokud vykonáváte profesi v náročných podmínkách, jako jsou extrémní teploty, vibrace nebo vysoká fyzická zátěž, a vaše práce spadá do III. kategorie rizika, týká se vás nová legislativa v podobě zákona č. 324/2025 Sb. Tato změna transformuje dřívější dobrovolné benefity na zákonnou povinnost zaměstnavatele, který je nyní povinen odvádět 4 % z vašeho měsíčního vyměřovacího základu přímo na vaše penzijní spoření, a to za předpokladu, že v daném měsíci odpracujete alespoň tři rizikové směny. Podrobnosti o tom, jak na tento příspěvek uplatnit nárok, najdete v článku RIZIKOVÉ PROFESE MAJÍ NÁROK NA POVINNÝ PŘÍSPĚVEK NA PENZI!
U starých penzijních fondů (založených do roku 2012) číhá riziko, o kterém mnoho lidí netuší: v některých plánech je stanoveno, že v případě úmrtí účastníka v době čerpání penze i pozůstalé osoby nevyčerpané prostředky propadají fondu. Žádné dědictví, žádné předání majetku.
U nového penzijního spoření pak bývá problémem nevhodně nastavená investiční strategie, která zbytečně brzdí výnos. Navíc smlouvy podepsané do konce roku 2024 mají nevýhodu – při jednorázovém vyrovnání se daní příspěvky od zaměstnavatele.
Proto doporučuji revizi všech stávajících smluv s odborníkem. Někdy i drobná úprava dokáže zásadně zlepšit efektivitu spoření i ochranu budoucí renty.
Žádný produkt není dokonalý. Každý má své plusy i mínusy, a proto je důležité nesázet vše na jednu kartu. Profesionální poradce dokáže vyvážit mix produktů tak, aby se vzájemně doplňovaly ve chvíli nejen finančních krizí, ale hlavně v době čerpání renty. Tak se minimalizují rizika a posílí stabilita celého portfolia.
Cílem je vytvořit dlouhodobou investiční strategii, která bude připravena nejen na finanční turbulence, ale hlavně na období, kdy z ní budete čerpat rentu. Jde o proces vyžadující trpělivost a promyšlený „recept“, který vede k cíli – k pravidelnému měsíčnímu příjmu, jenž vám vydrží po zbytek života.
Život není kalkulačka a finanční plán není vytesaný do kamene. V průběhu let se mění příjmy, priority i rodinné situace – přibude dítě, dojde k rozvodu, nebo se objeví dědictví. Stejně tak se mění trh, legislativa i daňová pravidla. Proto je nutné své finanční plány a produkty pravidelně revidovat.
Jen ti, kteří dokážou reagovat včas, dokážou také ochránit své investice a udržet strategii funkční i v proměnlivých podmínkách. Dobrý finanční plán musí počítat s různými scénáři – optimistickými i krizovými.
Příprava kapitálu na penzi je maraton, ne sprint. Vyžaduje revize, aktualizace i emoční odolnost. Statistiky jasně ukazují, že jen asi 15 % lidí dosáhne finančního cíle bez pomoci odborníka. Je to podobné jako s novoročním předsevzetím „začnu cvičit“ – bez trenéra vydrží málokdo.
Profesionál vám pomůže vytvořit plán, udržet disciplínu i nadhled v těžších chvílích. Podporuje, motivuje a hlídá, aby se vaše cesta neodchýlila od cíle. Klienti, kteří se rozhodli investovat do spolupráce s odborníkem, se většinou k finanční nezávislosti skutečně dopracují – krok za krokem, rok po roce.
Finanční svoboda ve stáří není otázkou štěstí, ale plánování, disciplíny a včasného startu. Každý rok, kdy začnete dříve, hraje ve váš prospěch. Penze by neměla být strašákem, ale přirozeným pokračováním života, který jste si dokázali finančně zabezpečit.
Začněte s malým krokem – revizí toho, co už máte. Pak přidejte systém, strategii a dlouhodobost. A když se na cestě objeví překážky? Mějte po boku průvodce, který vám pomůže je překonat.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
