Ukažme si, jak naučit své děti zacházet s penězi, aby byly připraveny na život bez dluhů a starostí, a zároveň dokázaly rozumně hospodařit od svého prvního výdělku.
Je doporučováno začít děti seznamovat s hodnotou peněz od jejich pěti až šesti let. Naučit je rozpoznávat mince, jak si je spočítat, jak vypadá placení v obchodě a jak mohou jejich úspory narůstat, když si budou spořit do kasičky. Dále jim vysvětlit, co si může za své peníze koupit za věci, po kterých dítě touží, jako je jejich oblíbená čokoláda, vysněná hračka nebo mobilní telefon.
S nástupem do první třídy je zvykem začít dětem dávat kapesné, pravidelnou měsíční částku, kterou si dítě může použít na své drobné výdaje nebo si spořit. Děti se učí hospodařit už tím, že musí vydržet s penězi do dalšího měsíce.
Nastává období, kdy je vhodné dětem ukázat a seznámit je se základními pilíři finanční gramotnosti:
1. Umět tvořit finanční rezervy a kapitál na budoucnost
Když si dítě sní o nějaké dražší věci, tak cílem rodiče je dítěti vysvětlit, jak dlouho mu asi bude trvat, než si na věc ušetří. Zároveň mu může nabídnout možnost při-výdělku. V rámci domácích povinností se dětem nedoporučuje dávat peníze, ale když si bude dítě chtít šetření urychlit, je možné mu nabídnout odměnu za mimořádnou výpomoc jako je velký úklid, práce na zahradě či za umytí a vyčištění auta.
Důležité je, aby si dítě na své přání ušetřilo samo a uvědomilo si, že to chvíli trvá. Bude si nejen koupené věci více vážit, ale zároveň pochopí skutečnou hodnotu svých úspor.
2. Pochopit hodnotu ceny zboží
Než si dítě půjde koupit svou vysněnou věc, je dobré s ním probrat i cenu zboží, aby si ji nekoupilo hned v prvním obchodě. Ukázat mu možnosti:
Už při každém nákupu v obchodě je vhodné ukázat dítěti, jak má sledovat cenovky zboží, aby četlo nejen cenu za udanou věc, ale také za množství (to, co je drobným písmem). Dejte mu úkol, aby našlo to samé zboží například „vejce“, za nejnižší cenu za kus.
3. Předcházet zadlužení
K tomu, aby dítě pochopilo, jak funguje princip půjček, je vhodné ho nechat zažít pocit „zadluženosti“. Můžeme umožnit dítěti splnit si své přání dříve například za podmínek, že když si našetří 50 %, tak mu druhých 50 % půjčíte.
Co je na celé zkušenosti nejdůležitější, být důslední a nechat dítě dlužnou částku uhradit dle předem sjednaných podmínek.
U starších dětí doporučuji přidat další podmínku. Můžete navrhnout, nejen že bude nutné splatit půjčku do určitého termínu, ale navíc umyje auto nebo bude celý týden připravovat večeře. Důležité je, aby pochopilo, že v životě není nic zadarmo. Není nutné mu půjčku zatížit úrokem, ale musí pocítit, že je třeba se snažit.
Od druhého stupně, mezi 11 až 12 rokem, je doporučeno teenagera více zapojit do hospodaření rodiny a mluvit s ním o nákladech rodiny. Vysvětlit mu konkrétně jaké a v jaké výši jsou výdaje spojené přímo s ním.
Můžete začít tím, že mu poradíte, že si má kapesné rozdělit na tře části. První část je pro jeho osobní měsíční spotřebu jako je jídlo a jiné drobnosti. Druhá část je pro budoucí spotřebu – učit jej pravidelně šetřit. Třetí část, obvykle ta největší, je vhodné použít na pravidelné náklady spojené s dítětem. Navýšíte mu kapesné o peníze na stravenky nebo o paušál na mobilní telefon a naučíte jej, že si z kapesného bude pravidelně platit tyto výdaje – buď sám pod vaším dohledem příkazem k úhradě z jeho účtu nebo formou obálkové metody, kde si peníze vyzvednete. Když se váš potomek postupně naučí tyto nákladové položky zvládat, můžete přidat i další položky jako jsou náklady na sport či koníčky, jízdné apod.Postupným navyšováním kapesného váš syn/dcera dostávají pocit důležitosti a zároveň se tím učí zodpovědnosti za své náklady a jejich pravidelné splácení.
Vhodné je mu založit dětské konto, které do 15 let dítěte máte zcela pod kontrolou, a právě na něm mu ukazovat veškeré nákladové položky, které se týkají školy, stravenek, sportu, dopravy, kreditu za mobilní telefon i samotné kapesné. Naučit jej, jak udělat příkaz k úhradě, jak vytvořit trvalý příkaz k úhradě, vysvětlit mu měsíční výpisy a projít si celkové příjmy a výdaje na účtu.
Věřím, že v tomto období je čas dítěti vystavit i platební kartu a nastavit mu limity ve výši „kapesného“. Tento prostředek jej naučí koncept bezhotovostních plateb a elektronického toku peněz. Vaše dcera nebo syn tak pochopí, že může utratit prostřednictvím karty jen tolik peněz, kolik jste mu vložili na účet a výběr z bankomatu nemůže být více, než je jeho limit. Pro snadnější pochopení, jak se dostávají peníze na účet dítěte, doporučuji jej vzít k bankomatu tzv. vkladomatu, který umožňuje peníze i přijímat. Když si dítě peníze samo na účet vloží, tak i snadněji pochopí, jak se na jeho účtu objevily. Následně pak i pochopí, že mu posíláte na účet peníze z vašeho účtu.
Nedílnou součástí bankovního světa jsou i spořící účty, které by dítěti měly sloužit místo klasické kasičky. Váš potomek se tak učí, že vklady v bance jsou ve větším bezpečí. Vysvětlete mu, že není vhodné mít doma více jak 1.000 Kč a vše co je nad tuto hodnotu ukládat na účet, který mu nejen nikdo nemůže odcizit, peníze nemůže ztratit, ale zároveň tak získá i úrok jako poděkování za investovanou částku na svém spořícím účtu.
První brigády, první velké sny, zájem cestovat, poznávat svět a potřeba mít více peněz. Středoškoláka bez běžného účtu si již dnes neumíme představit. Ale když teprve s účtem začíná, bohužel již nemáte možnost úplného dohledu nad hospodařením svého dítěte. Své dítě už moc nenaučíte a účet se pak stává pouze klasickým platebním nástrojem, nikoli prostředkem učení se finanční gramotnosti. V tomto věku banky již očekávají víceméně rozumného klienta.
Přesto i toto období je možné využít ke vzdělávání. Můžete motivovat své děti, aby vám pomohly najít nejlepší cenu věci, kterou potřebujete koupit do domácnosti. Plánujete společnou dovolenou? Nechte své dítě vyhledat nejvýhodnější cenu v dané destinaci. Kupujete auto? Zapojte svého teenagera, ať udělá kalkulaci, kolik budou výdaje na první rok nového nebo staršího vozu včetně ceny povinného ručení, servisu apod. Ať vám připraví nejlepší nabídku povinného ručení a havarijního pojištění.
Je mnoho životních situací, kdy je vhodné své děti zapojit do diskuse o rodinném rozpočtu, domácím účetnictví, probrat s nimi i případné dopady nerozvážného chování při zadlužování. Nezapomínejte jim ukázat realitu finančního světa.
