SONDYREVUE - Finance pod kontrolou
Peníze mají jednu nepříjemnou vlastnost – často se rozkutálejí dřív, než se vůbec rozkoukáme. A právě proto je rodinný rozpočet tak důležitý. Není to žádná nudná tabulka plná čísel, ale praktický pomocník, který vám může úplně změnit pohled na vaše finance. Nejde o to, co se děje kolem vás, ale o váš přístup. Ten začíná jasným přehledem.
Chcete konečně vzít finance do svých rukou? Pak je tu pro vás naše desatero dobrého hospodáře. Provede vás krok za krokem, ukáže vám, na co se zaměřit a jak nad penězi přemýšlet, aby pracovaly pro vás. Inspirujte se a vykročte na cestu ke spokojenějšímu životu s penězi pod kontrolou!
Znáte ten pocit, kdy se těšíte, že „příští měsíc už to určitě vyjde“? Jenže místo rezervy přijde rozbitá pračka, lyžařský kurz nebo potřetí za sebou narozeniny spolužáka vašeho dítěte. Spoléhat na to, že se příští měsíc stane zázrak, se nevyplácí. Mnohem lepší strategií je převzít nad financemi aktivní kontrolu.
Rodinný rozpočet není nic složitého – nemusíte být účetní ani milovník Excelu. Můžete začít obyčejným papírem, jednoduchou tabulkou nebo chytrou aplikací (např. Spendee, Wallet, eÚčty nebo PatronGo). Důležité je začít – a vydržet!
Rodinný rozpočet není jen o výdajích. Začněte tím, co do vaší domácnosti přitéká. Ať už jde o mzdu, bonusy, příjem z podnikání, výživné, dávky, pronájem, brigády nebo příležitostné prodeje na bazaru – vše si zapište.
Příklad z praxe: Klára a její muž Honza mají dvě děti a žijí v menším městě. Klára je na částečný úvazek, Honza pracuje jako technik. Donedávna si mysleli, že jejich příjem je zhruba padesát osm tisíc. Když si ale vše sepsali, zjistili, že měsíčně přiteče kolem 64 tisíc – díky nepravidelným brigádám a občasným bonusům, které si dříve neuvědomovali. Rozdíl? Mají větší prostor k plánování a vědomí, že zvládnou i větší výdaje, když si je předem promyslí.
Zapsat příjmy bývá snadné. Výdaje ale často klamou. Zejména ty malé, opakující se – káva cestou do práce, malý nákup v drogerii, neplánované obědy v restauraci, aplikace nebo předplatná, na která už jste zapomněli. Právě tyto „drobnosti“ ale mohou spolknout i několik tisíc měsíčně.
Doporučujeme rozdělit výdaje do základních kategorií:
Stačí dva až tři měsíce poctivého zapisování a uvidíte, kde mizí nejvíc. Buď ručně, nebo pomocí mobilní aplikace. Důležité je být k sobě upřímný.
Jasně, každý měsíc je jiný. V zimě se víc topí, v září se kupují školní potřeby, v létě je dovolená. Ale právě proto má smysl znát dlouhodobé průměry.
Tzv. klouzavý průměr (např. za 6 měsíců) vám ukáže, kolik reálně utrácíte. Díky tomu lépe poznáte, co je „standard“ a co už „výstřelek“. A co víc – připravíte se na výdaje, které sice nejsou každý měsíc, ale zato pravidelně přicházejí: STK auta, daň z nemovitosti, obnova šatníku, dárky.
Zpětný pohled dává lepší výhled. A čím více měsíců máte pod kontrolou, tím méně vás budoucnost rozhodí.
Rodinný rozpočet vám pomůže řešit nejen přítomnost, ale i budoucnost. Možná se vám to nezdá, ale rozpočtové myšlení vás připraví i na větší výzvy – jako jsou Vánoce, rekonstrukce, výměna spotřebiče, kroužky vašich dění nebo letní tábory.
Nejde o to naplánovat každý detail – jde o to přemýšlet dopředu. Třeba jako Jana a Petr, kteří každý měsíc odloží 4 000 Kč na letní dovolenou. Za rok mají dostatek, aby si bez stresu užili týden u moře i s dětmi. Rozpočet tak nefunguje jako svěrací kazajka, ale jako poduška, která zachytí, když by jinak přišel pád – například neplánované výdaje.
Šetřit neznamená škrtit každý výdaj – jde o to utrácet vědomě. Mnoho rodin zjistí, že pár malých změn přinese velkou úlevu. Například vařit více doma, plánovat nákupy, nenakupovat hladoví, využívat slevy, zhasínat, méně topit, kratší sprchy nebo přemýšlet, zda opravdu potřebujete další předplatné.
Zkuste jednoduché pravidlo: „Jedna věc do bytu – jedna z bytu.“ Co nepotřebujete, můžete prodat a přivydělat si. A to, co opravdu dává radost, si ponechte – ale s vědomím, že rozpočet to zvládne.
Rodinný rozpočet se netýká jen jednoho člena domácnosti. Čím víc o penězích mluvíte, tím menší tabu zůstávají. Zahrňte do plánování partnera – nebojte se mluvit o penězích otevřeně. Místo hádek o tom, kdo co koupil, si raději sedněte jednou za měsíc nebo ob měsíce nad čísla a hledejte kompromisy.
U větších dětí se nebojte sdílet základní principy. Pomůže jim to chápat hodnotu peněz i to, že „máme rozpočet“ není výmluva, ale zodpovědné rozhodnutí.
...ale rozhodně nepatří na nové televize, dovolené na splátky nebo dárky na úvěr. Rozumný úvěr může dávat smysl – například hypotéka na bydlení nebo investice do vzdělání. Ale splátky by neměly převyšovat vaši finanční pohodu.
Neberte si půjčky, pokud nevíte, z čeho budete splácet. A pokud už dluhy máte, pracujte s nimi aktivně. Přehled, pravidelnost a případné sjednocení závazků vám může ulevit – a hlavně se nestyďte vyhledat odbornou pomoc, pokud je to potřeba.
Rozdělení rozpočtu do poměru 70 % na běžné výdaje, 20 % na spoření a pojištění a 10 % na radosti je srozumitelný a fungující rámec. Ne vždy to půjde přesně – ale pokud dlouhodobě překračujete první položku a zapomínáte na zbytek, je čas upravit kurz.
Nejde jen o škrtání. Možná můžete i navýšit příjmy – třeba prodejem toho, co nepoužíváte, krátkodobou brigádou například dělat tzv. „mystery shopping“, nebo využitím vlastních dovedností. Rozpočet se totiž dá řešit i z druhé strany rovnice.
Používejte ho pravidelně. Nejlépe každý měsíc. Sledujte, zapisujte, plánujte. Ne proto, abyste se trápili – ale abyste věděli, kde jste a kam jdete. Stejně jako o zuby se staráme každý den, i o peníze se vyplatí pečovat průběžně. Nastavte si v kalendáři měsíční úkol – kontrola rozpočtu a věnujte hodinku času svému domácímu účetnictví.
A když jeden měsíc ujede? Nevadí. Důležité je vrátit se k systému a neztratit směr. Rozpočet není jednorázová aktivita. Je to návyk, který vás odmění – klidem, jistotou a finanční svobodou.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
