Jaký dopad má úsporný vládní balíček pro konsolidaci veřejných financí na top oblíbené produkty se státní dotací? Jaké změny nás čekají a jak moc mohou ovlivnit přístup klientů k produktům stavebních spořitelen a penzijních fondů. Využíváte těchto produktů a váháte, jak se ke změnám postavit? Tento článek vám poskytne ucelený náhled na problematiku.
Produkt, který dlouhodobě držel prvenství v barometru obliby spoření na českém trhu. Nejzajímavější možnost ukládání peněz z pohledu bezpečí a relativně zajímavého výnosu, který dlouhodobě pokrýval míru inflace. Doba se mění a stavební spoření ztrácí na svém lesku nejen díky vysoké inflaci a zvýšeným úrokovým sazbám na spořicích účtech v bance, ale také díky změně zákona. Máme zde období, kdy 3,2 mil. účastníků stavebka ve fázi spoření zvažuje své pro a proti.
Klienti, kteří zakládali stavební spoření se zájmem naspořit na střednědobý finanční cíl a výhodně zhodnotit svůj kapitál, měli od roku 2011 nárok získat státní dotaci za příslušný kalendářní rok v maximální výši 2 000 Kč. Státní podpora 10 % z uspořené maximální částky 20 000 Kč plus zhodnocení účtu dle sazebníku stavební spořitelny (1-2 % p. a.) přinášelo celkový zisk 3-5 % p. a.
Podle nových podmínek se státní dotace sníží z 10 % na 5 % ze stejné maximální částky 20 000 Kč, klienti tak získají maximální státní dotaci ve výši 1 000 Kč za rok. Změna zasáhne vklady od 1. 1. 2024, tedy mluvíme o dotaci, která bude připsána v dubnu 2025. Původní záměr státní dotaci zrušit nenastalo, a navíc stavební spořitelny, aby udrželi atraktivnost produktu zvýšily i úrok z naspořeních prostředků na účtu na 2,5-3,5 % p. a. u spořicích tarifů neboli u smluv cílených primárně na spoření. Celkové zhodnocení takto nově postavených smluv bude opět ve výši plus mínus 4 % p. a. Ve chvíli, kdy se podaří ČNB snížit inflaci, což bude mít dopad i na snížení úrokových sazeb, je pravděpodobné, že si stavební spoření udrží svou pozici bezpečného střednědobého spořicího produktu.
Zástupci stavebních spořitelen mají snahu přicházet s novými nabídkami, které mohou podpořit zájem. Stavební spoření má navíc pomáhat financovat bydlení, kde nabízí možnost garantované výhodné úvěrové sazby, což může být důležitým faktorem pro klienty zvláště v dnešní době. Dále je zde snaha cílit na programy podpory energetické úspory a čerpání příslušných dotací. Stavební spoření rozhodně patří mezi oblíbené úvěry pro drobné rekonstrukce a často jsou využívány i v kombinaci s hypotékami.
Často dostávám otázku, mám to stavebko zrušit nebo nechat? Záleží, z jakého důvodu jste si produkt uzavřel. Potřeboval jste produkt na střednědobé spoření, abyste pěkně vydělával, ale zároveň jste se cítil bezpečně neb zde jsou pojištěné vklady ze zákona. Potřeboval jste podpořit svou disciplínu, kdybyste šetřil na spořicím účtu v bance, tak byste díky možnosti peníze jednoduše vybírat nenaspořil potřebnou částku. Hledáte vyšší zhodnocení? Pro střednědobé investice jsou i jiné možnosti, ale přináší i vyšší riziko například dluhopisové fondy. Dluhopisovým fondům se v posledních deseti letech nedařilo porazit inflaci, ale ve chvíli snižování úrokových sazeb, což zvyšuje potenciální výnos některých dluhopisů, mohou být vhodnou alternativou.
Uzavřel jste smlouvu z důvodu plánované rekonstrukce bytu nebo domu? Chtěli jste odkoupit podíl vašeho bydlení? Uvažujete o úvěru na realizaci energeticky úsporných opatření pro domácnosti? Budete potřebovat nezajištěný úvěr například na pořízení družstevního bydlení, které opět zažívá renesanci? Věřím, že zde má stavební spoření stále své opodstatněné místo.
Transformované penzijní fondy (starší typ) a Doplňkové penzijní spoření (od 1. 1. 2013) dohromady využívá přes 4,3 mil. lidí s průměrnou měsíční úložkou okolo 1 100 Kč. Státní příspěvky od 1. 7. 2024 získají novou podobu. Minimálně měsíční vklad se státní podporou se změní z 300 Kč + 90 Kč státní příspěvek na 500 Kč + 100 Kč státní příspěvek. Maximální měsíční státní podporu bude možné získat na vklad 1 700 Kč s příspěvkem 340 Kč. Nyní je strop na měsíční vklad 1 000 Kč, kde je příspěvek 230 Kč. Nově nastavené limity mají motivovat k vyšším úložkám.
Investovaný kapitál bude nově déle fixován neb minimální doba spoření bez sankce u nových smluv se prodlužuje z dnešních 5 let na 10 let a čerpání úspor nejdříve po dosažení 60 let věku, což zůstává stejné.
Změna, která nepotěší starší generaci je, že státní dotaci budou moci využívat pouze lidé, kteří nepobírají starobní důchod. Důchodcům, kteří využívali tento produkt jako krátkodobý spořicí produkt se státní dotací, se státní příspěvky nebude vyplácet od července 2024!
Penzijní spoření umožňuje uplatnit si daňový odečet při podmínce, že účastník spoří více než 12 000 Kč ročně a vše nad tuto výši max. však 24 000 Kč ročně může odečíst od základu daně. Zde se pravidla mění tak, že bude moci účastník odečítat vklad až nad 1 700 Kč měsíčně neboli od 20 400 Kč ročně. Navíc legislativa počítá s tím, že od roku 2024 bude moci poplatník odečítat od základu daně maximální výši 48 000 Kč ročně na všechny produkty cílené na přípravu kapitálu na stáří dohromady. Konkrétně jde o penzijní smlouvy, smlouvy o životním pojištění a také nově navrhované smlouvy tak zvaném Dlouhodobé investiční produkty (DIP).
Není žádným tajemstvím, že o kvalitě podzimu života člověka rozhodne jeho vlastní kapitál. Parametry výpočtu důchodu se čím dál více mění v neprospěch budoucích důchodců – neb státní kasa na důchody prostě nemá a I. pilíř důchodové reformy je v nedohlednu, tedy bez vlastního přičinění a dostatečných rezerv na důchodový věk si nebudeme moci dovolit do důchodu odejít.
Ministerstvo financí ČR prezentuje Dlouhodobý investiční produkt (DIP) následovně:
DIP je vládou schválené pro dlouhodobé investování minimálně na dobu 10 let a zároveň minimálně do 60 let věku, proto je vhodné přistupovat k výběru společnosti obezřetně. Budeme moci volit z okruhu bank, spořitelních a úvěrních družstev, obchodníků s cennými papíry, investičních společností i samosprávných investičních fondů. Mé doporučení je volit instituce s dostatečně silným finančním zázemím a dostatečně dlouhou investiční historií.
Další výhodou DIP je, že zde bude možné uplatňovat nejen odečitatelná položka od základu daně až 48 000 Kč ročně, ale bude možné využívat v tomto produktu i příspěvek zaměstnavatele ve výši 50 000 Kč ročně, který bude osvobozen od daně ze závislé činnosti.
Celkově to bude zdravá konkurence stávajících penzijních fondů. Každý, kdo se bude mít zájem zajistit na stáří, bude moci rozkládat své prostředky do více produktů a tvořit tak diverzifikované investiční portfolio. Nezapomeňte, jakýkoliv produkt by měl být vybírán na základě jasně stanoveného finančního plánu, je třeba znát jasné finanční cíle a k tomu zohlednit rizika produktu.
