Kdy jste naposledy přemýšleli o tom, kam vás vlastně vaše peníze vedou? Většina z nás se nechává unášet každodenním rytmem – práce, účty, nákupy, výdaje… a pak se jednoho dne divíme, proč je náš bankovní účet tak unavený a sny tak daleko. Finanční jistota přitom nezačíná výší příjmu, ale způsobem, jak s penězi zacházíme. Bez směru se i bohatý může ztratit. A právě proto má smysl mít plán – rozumný, praktický a náš vlastní.
Finanční plán je jako mapa na cestě životem – ukazuje, kam chcete dojít (Vaše cíle), kde se právě nacházíte (Vaše současná situace) a jakými cestami se tam můžete bezpečně dostat (strategie a nástroje). Pomáhá Vám nepodlehnout impulzům, vyhnout se slepým uličkám a dojít k finanční jistotě s klidem a nadhledem. Je to Váš osobní kompas pro rozumná rozhodnutí o penězích. Co se za finančním plánováním skrývá a jak nad ním přemýšlet? Inspirujete se dalším desaterem, jak si sestavit svůj vlastní finanční plán.
Zkuste si představit dům postavený bez pevných základů. Může být krásný, ale při první větší bouřce se otřese v základech – stejně jako rozpočet bez kontroly příjmů a výdajů. Rodinný či osobní rozpočet by měl být první zastávkou každého, kdo chce své finance řídit, nejen hasit problémy. Doporučuje se řídit tzv. pravidlem 70/20/10 – tedy 70 % příjmu na nezbytné výdaje (bydlení, jídlo, doprava), 20 % na spoření a pojištění a 10 % na radost. Čím dříve začnete tvořit přebytky, tím více můžete své peníze posílat do budoucnosti. A přitom stačí málo – vědomě se zamyslet, kolik kam proudí, a kudy zbytečně odtéká. Mnoho lidí zažilo ten paradox – čím víc vydělávají, tím méně „zbývá“. Proč? Protože bez struktury peníze rychle mizí mezi prsty.
Rozbitá lednička, zubní pohotovost, nedoplatek za energie... Jsou výdaje, které nelze plánovat, ale lze se na ně připravit. Finanční rezerva není luxus pro bohaté – je to záchranný kruh pro každého. Ideální výše? Minimálně 3 měsíce běžných výdajů. Pokud máte závazky (např. hypotéku nebo děti), cílte raději na 6–12 měsíců. Kam s těmito penězi? Rozhodně ne pod polštář, ale ani ne do rizikových investic. Rezerva musí být snadno dostupná a bezpečně uložená – například na spořicím účtu v kombinaci s repofondem.
Představte si, že rodina jede na výlet a píchne pneumatiku. Kdo má rezervu, jen vymění kolo. Kdo ne, stojí u krajnice a čeká, jestli mu někdo pomůže.
Mnoho lidí má pojištěné auto, ale nemá pojištěný svůj příjem. Přitom výpadek příjmu bývá mnohem bolestivější než promáčklý blatník. Dlouhodobá nemoc, úraz, invalidita – to nejsou „něčí“ problémy, to jsou reálné životní scénáře. Když výplata zmizí a výdaje zůstanou, nastupuje stres, půjčky, tlak. Kdo má dobře nastavené pojištění (např. krytí invalidity nebo pracovní neschopnosti), ten má klidnější spaní.
Zeptejte se sami sebe: Kolik peněz by vaše rodina potřebovala na pokrytí ročních výdajů, kdybyste nemohli pracovat? Právě tolik by mělo být kryto – buď rezervou, nebo pojištěním.
Dům, byt, domácnost – to vše bývá výsledkem mnoha let práce. A přesto řada lidí zjistí až při pojistné události, že jsou podpojištění. Stavba rodinného domu dnes stojí víc než dřív – a pojištění z před deseti let už dávno neodpovídá aktuální hodnotě. Výsledek? Krácené plnění, zklamání, finanční ztráty. Stejně tak odpovědnost za škody – vytopit souseda nebo způsobit úraz na sjezdovce může znamenat i milionové odškodnění.
Jednoduchý test: Víte, na jakou částku máte pojištěný svůj dům? A kolik by stálo ho znovu postavit/koupit? Pokud v tom není shoda, je nejvyšší čas na revizi smlouvy.
Všichni stárneme. Otázka není jestli, ale jak. A odpověď často začíná slovy: „Co jsem pro to udělal včas.“ Stát sice nabízí důchod, ale výše příjmů ve stáří zdaleka nemusí stačit na důstojný život. Chcete v důchodu cestovat, pomáhat vnoučatům nebo si jen zachovat životní úroveň? Pak je třeba tvořit vlastní rentu – ideálně s pomocí nástrojů jako je penzijní spoření, dlouhodobí investiční produkt (investiční fondy) nebo jiné dlouhodobé produkty.
Malá inspirace: pokud chcete mít v důchodu 5 000 Kč měsíčně navíc, potřebujete mít našetřeno přibližně 1 milion korun. Zní to hodně? Možná. Ale pokud začnete včas, i malými částkami lze tohoto cíle dosáhnout.
Milujeme je, chceme pro ně to nejlepší, jsme ochotní obětovat vlastní pohodlí. Ale pozor – rodičovská láska by neměla znamenat finanční vyčerpání. Jedna maminka mi kdysi řekla: „Na dovolenou nejdeme, ale Matýsek má čtvrtý kroužek.“ A přitom doma neměli žádnou rezervu. Pomoc dětem má smysl – pokud neohrožuje naši stabilitu. Když nasazujete v letadle kyslíkovou masku, nejprve ji dáte sobě – teprve potom dítěti. Proč? Protože jen silný rodič může pomoct. Prioritou by mělo být vzdělání, rozvoj, zdraví. Ale zbytek? Raději spořit průběžně a podle možností. Dítě, které vyrůstá v klidu a bezpečí, má větší šanci být úspěšné než to, které má nový telefon, ale nejistotu doma.
Každý má nějaký sen – někdo chce chatu, jiný studia v zahraničí pro děti, další touží po cestě kolem světa, každý si chce udržet svou životní úroveň v důchodu. Všechny tyto sny mohou být splnitelné… pokud víme co, kdy a za kolik. Finanční plán není kouzelná hůlka. Ale když si napíšete konkrétní cíl („za 5 let auto za 400 000 Kč“), rozdělíte ho do menších částí („měsíčně 6 700 Kč“) a začnete konat – najednou se sen mění v realitu.
Cíle by měly být konkrétní, měřitelné a časově ohraničené. Ne „někdy si koupím byt“, ale „chci mít za 3 roky naspořeno 500 000 Kč na vlastní bydlení“. A pak se může stát to krásné – že vám jednoho dne přijde do cesty výhodná nabídka a vy můžete říct: „Ano, jdu do toho. Mám připraveno.“
Metoda obálek je stará jako svět – kdysi se skutečně rozdělovaly peníze do obálek: nájem, jídlo, spoření, zábava. Dnes máme mobilní bankovnictví a účty, ale princip zůstává. Doporučuji každému: vytvořte si více účtů a pojmenujte je – „dovolená“, „zuby“, „auto“, „rezerva“, „penze“. Co má jméno, má i cíl. Když pak dorazí výplata, jednoduše rozdělujete podle předem daného klíče. Není to nuda – je to zábava a následně svoboda.
Až jednou opravdu budete potřebovat nové brýle nebo opravit auto, nebudete přemýšlet, kde na to vzít. Jednoduše sáhnete do té správné obálky.
Když chcete zasadit strom, taky nečekáte, až vám bude 70. A stejně tak to platí pro finance. Čím dříve začnete spořit, investovat, plánovat, tím větší efekt bude mít i malá částka. Složené úročení, růst investic v čase, nižší stres – to vše přichází s včasným startem.
Příklad: Dva lidé chtějí mít ve stáří milion korun. Jeden začne ve 25, druhý až ve 40. Ten první může spořit jen 1 000 Kč měsíčně. Ten druhý musí dávat skoro trojnásobek. A co je důležité? Život se mění. Dítě, rozvod, změna práce, stěhování – proto je nutné plán jednou ročně revidovat.
„To nějak dopadne.“ „Stát se postará.“ „Rodiče/děti nám pomohou.“ Tuto věty slýchám často – ale upřímně: to je příliš nejistý plán na příliš důležitý život. Finanční plán není o škrtech, o odříkání nebo životě bez radosti. Naopak – je to plán na život s jistotou, s radostí a se směřováním. Když víte, co máte, kam míříte a jakou cestou tam jdete, máte větší klid, více svobody a lepší vztah k penězům. A když přijde bouře, víte, kde je kotva. Finanční plán vás nenechá ztratit se – protože vy jste kapitánem, ne pasažérem.
Finanční plán není papír plný čísel. Je to obraz vašeho života, vašich přání, vaší budoucnosti. Umožňuje vám rozhodovat se s nadhledem, s klidem a s větší důvěrou ve vlastní schopnosti. Je to kompas, který ukazuje cestu – ať už je počasí jakékoliv. Možná začnete dnes jen tím, že si spočítáte, kolik utrácíte. Možná zítra přidáte první spořicí účet. A možná za rok zjistíte, že se vaše sny pomalu začínají plnit. Protože kdo má plán, má i směr. A kdo má směr, má šanci dojít daleko.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
