Odebírat newsletter

Workshopy/webináře pro školy (ZŠ/SŠ/VOŠ/VŠ)

AKREDITOVANÝ KURZ PRO PEDAGOGY

Dvanáctiletá dcera jde s maminkou nakupovat. Stojí ve frontě u pokladny a sleduje prodavačky, jak markují zboží zákazníkům. Z ničeho nic se podívá na mamku a říká: „Mami, všimla sis, že u pokladen velmi často pracují staří lidé? Proč musí pracovat, když náš dědeček s babičkou do práce už nechodí? Dědeček mi vysvětloval, že už nemusí pracovat, protože má důchod. To tito lidé důchod nemají?“ Maminka překvapeně poslouchá otázku své dcerky, rozhlédne se po pokladních v obchodě a připustí, že tam opravdu jsou pracovníci v důchodovém věku. Přemýšlí, jak jednoduše odpovědět na tak složitou otázku. Usměje se a říká: „Miláčku, není důchod jako důchod. Až přijdeme domů, tak ti to vysvětlím. Nezapomeň mi to připomenout.“

Anotace

Věk je věc, ve které jsme si všichni rovni. Všichni jednou zestárneme. Každý z nás se jednou ohlédne za svým životem a bude hodnotit. Otázkou však je, kolik z nás bude moci odejít z práce a zachovat si stejnou životní úroveň? Kolik z nás bude moci žít důstojně a spokojeně i v době důchodu? Kolik lidí bude muset chodit do práce i ve vysokém věku a kolik lidí bude pracovat jen pro radost? Říká se, že „život není jen o penězích“, ale přesto se bez peněz neobejdeme. Ruku na srdce, kolik z vás si již položilo otázky: Kolik budu mít v důchodu? Kolik chci mít v důchodu? Kolik musím dnes odkládat, abych byl v důchodu ok? Umění tvořit dlouhodobé rezervy, kapitál na stáří, je primárně o čase a disciplíně. Proto je důležité, aby mládež pochopila, že čím dříve budou mít nastavené své finanční plány, ve kterých budou myslet i na zadní kolečka, tím méně je bude bolet se dostatečně zajistit na stáří.

Zařazení do výuky

Od 6. ročníku ZŠ až po SŠ. Rozsah zadání pro žáky či studenty je možné přizpůsobit věku cílové skupiny a jejich dosavadním znalostem finanční gramotnosti. Výuku je možné využít v širších souvislostech a v průřezových tématech – v ekonomii, matematice, ICT, občance, cizích jazycích, sociologii, psychologii, geografii, ekologii, právu, filozofii, etice, enviromentální výchově, člověku a světu práce, člověku a životním prostředí, osobnostní a sociální výchově aj.

Cílem případové studie

Cílem případové studie na úrovni Standardu finanční gramotnosti a vzdělávacích oborů je objasnit názvosloví, jako je důchodce či státní důchod, a základy pochopení jeho principu. Dále co je to penzijní spoření a v něm získávané státní příspěvky. Studenti získají povědomí o realitě dnešních důchodů a o jejich minimální a průměrné výši. Sami dojdou k závěru, zda je nutností se na důchodový věk připravit. V rámci případové studie si vypočítají příklad, jak se na stáří zajistit, aby si udrželi svou životní úroveň. Cílem je pochopit nejen význam důchodové problematiky, ale také si osvojit umění tvoření dlouhodobých rezerv s propojením složeného úročení, které nám pomáhá v dostatečně dlouhém časovém horizontu.

Scénář výukové studie – projekt pro studenty

Základní otázky k řešení studie:

Co je to důchod, jaké máme typy a jaké průměrné dávky stát vyplácí?
Co je to penzijní spoření a jak nás stát motivuje k jeho využívání?
Jak se připravit na zralý věk, abychom si udrželi svou životní úroveň?

Zadání studie pro žáky a studenty:

...

PŘÍPADOVÁ STUDIE JE PLACENÝ EXKLUZIVNÍ OBSAH, MOŽNÉ ZAKOUPIT ZDE.

Ukázkovou případovou studii „Rodinný rozpočet“ je možné stáhnout po registraci ZDE.

Výhodnější cenu získáte zakoupením sbírky FINANČNÍ ZRALOST V PRAXI I a II.

Sbírky případových studií k zakoupení na e-shopu.

Autor Veronika Kalátová

Konzultantka a lektorka finančního vzdělávání.

Autorka knihy Finanční zralost – klíč k finanční spokojenost

Workshopy/webináře pro školy (ZŠ/SŠ/VOŠ/VŠ)

AKREDITOVANÝ KURZ PRO PEDAGOGY

SONDYREVUE - Finance pod kontrolou

Každý z nás umí naplánovat dovolenou, tak proč je tak těžké si naplánovat finance na čekané i nečekané životní situace? Proč je tak těžké umět tvořit finanční rezervy a kumulovat finanční kapitál na finanční cíle, jako je auto, vlastní bydlení nebo jen rekonstrukce, studie dětí, stáří apod.?

Každý z nás již finanční plánování zažil. Například při přípravě dovolené jsme se zamysleli, kam pojedeme, kde tam budeme bydlet, jak se budeme stravovat, co tam budeme chtít vidět, a hlavně kolik nás to vše asi bude stát. Šetřit na dovolenou je příjemná věc a o to lepší je, když se dovolená uskuteční a povede. Máme jasný cíl, nějaký rozpočet, kolik to bude stát a víme, že není možné jít za hranice svých možností.

Finanční plánování není až natolik odlišné od jiného plánování, na které jsme zvyklí. Finanční plán je o uvědomění si, po čem toužíme, jaké máme cíle a k nim přiřadíme určitou výši potřebných peněz k jejich realizaci. Je třeba znát své potřeby a sny, umět posoudit rizika, která by mohla ohrozit jejich naplnění, zvážit časový horizont svých cílů, ocenit je finančně a rozhodnout se, jak to vše propojit s finančními produkty. Až takhle jednoduché to je.

Základním kamenem jsou finanční cíle

Příprava finančního plánu stojí na základní otázce – Jaké máme finanční cíle? Bez jasného cíle není jasná cesta. Jak mám vědět, kolik šetřit, když nevím, na co a kolik to stojí? Například:

Nečekané finanční náklady a stabilita rodinného rozpočtu je závislá na krátkodobé rezervě. V minulosti se říkalo, že stačí mít rychle dostupné peníze na spořicích účtech na 1–3 měsíce života. Dnes, po zkušenosti s Covidem, víme, že je nutné mít rezervy alespoň na 3 až 6 měsíců. Kolik rodin tuto rezervu má?
Hodně lidí by rádo žilo z pasivního příjmu, protože v důchodu se bez těchto příjmů neobejdeme. A když nebudeme mít kapitál na stáří, tak hold budeme muset pracovat i v důchodu. Ale jak vysoká by měla být naspořená částka k pasivnímu příjmu? Na 5 000 Kč/měsíčně je třeba mít kapitál 1 mil. Kč.
Chceme dát možnost dětem studovat v Čechách nebo dokonce v zahraničí? Ale budete mít připravený kapitál, když nebudete mít představu, kolik studium stojí? Kolik našetřit? Bude stačit 500 000 Kč?
Toužíte po novém autu? Ano, zde většina lidí využívá úvěrových produktů nebo leasingu, protože to je jednoduší než si kapitál na auto našetřit.

Bez konkrétních finančních cílů se u dobře připraveného finančního plánu neobejdete. Tedy začněte snít a své sny a potřeby si finančně konkretizujte.

Kolik spořit? Kolik potřebujete? Kolik máte času?

Čas je obvykle tím největším důvodem, proč se nám nedaří splnit si své potřeby a naplnit tak své finanční cíle. Čas je náš nepřítel. Čím méně jej máme, tím více je nutné odkládat. Proto je nutné mít finanční gramotnost na školách, aby již děti uměly správně hospodařit od své první brigády, aby měly správné finanční návyky. Prokrastinace se ve financích nevyplácí!

Když nám je 20 let a máme 40 let k tomu našetřit kapitál na své důstojné stáří, tak nám stačí na 1 mil. Kč dávat na stranu 502 Kč při relativně konzervativní investici a výnosu okolo 6 % anebo důvěřujete akciovým indexům a stačí investovat pouze 214 Kč při zhodnocování v průměru 9 %. Ale co se stane, když čekáme a říkáme si: „začneme, až si koupíme tohle, až si splníme tuto dovolenou, až dokončíme splácet hypotéku, až….“ Pak na 1 mil Kč při 15letém horizontu je nutné investovat okolo 3 500 Kč. A co když je náš cíle 5 mil. Kč neboli renta k důchodu 25 000 Kč?

Je jedno, kolik vám je dnes let. Důležité je nečekat. Začněte. Najděte ve svém rodinném rozpočtu, kde ušetřit nebo kde a jak si přivydělat a začněte myslet na své finanční cíle seriózně.

Jaká jsou rizika k dosažení stanovených cílů?

Co může ohrozit náš spořicí plán? Kritického myšlení u přípravy finančního plánu není dobré podceňovat.

Nečekaný výpadek příjmu může způsobit, že není možné spořit stanovenou výši. Proto je vhodné těmto situacím předcházet. Když nejsou dostatečné rezervy, je dobré být alespoň rozumně pojištěný.
Nečekané výdaje nás mohou překvapit, ale také nemusí. Můžete je rovnou započítat do rodinného rozpočtu. Podle rady v minulém díle je dobré, když si budete evidovat všechny své výdaje i ty nečekané nákladové položky na měsíční i roční bázi a k tomu přizpůsobit rodinný rozpočet a k tomu připravit i přesnější finanční cíle neboli rezervy.

Nepodceňujte úvahu nad možnými riziky a jejich řešením. Buďte připraveni na více možných scénářů, které mohou nastat, abyste mohli rychle a efektivně jednat dle potřeby situace. Nezapomínejte průběžně hodnotit, kontrolovat a průběžně své cíle aktualizovat. To vše pomáhá k jejich naplnění.

Pro splnění jakéhokoliv životního cíle je nutná disciplína, výdrž, motivace, vize, zájem. Je hodně lidí, kteří chtějí zhubnout, hodně o tom mluví, ale nic se neděje. Je hodně lidí, kteří chtějí být finančně spokojeni, hodně o tom mluví a nic se neděje. Proto nás těší váš zájem něco konkrétního udělat a začít. Čas ve financích je náš nepřítel, tedy nečekejte! Naspořte si co nejdříve svou základní finanční rezervu a v dalších dílech rubriky „Finance pod kontrolou“ se dozvíte, jak tvořit finanční kapitál na dlouhodobější cíle, jaké produkty vám mohou pomoci k jejich realizaci i jak nechybovat při jejich založení.

Hledáte partnera, který vám pomůže s přípravou osobního/rodinného finančního plánu?

Neváhejte se na mě obrátit.

Rodina vyráží na víkendový nákup do obchodního centra. Tentokrát jde s rodiči i syn, protože si potřebuje koupit nějaké školní pomůcky. Jako vždy je nutností se zastavit i v hračkářství, kde se prý Jakub chce inspirovat, jaké si bude přát lego k narozeninám. Stojí před výstavkou obřích krabic LEGO a sní si. S nadšením říká: „Tohle si musím koupit!“ Tatínek sleduje svého syna a položí mu otázku: „Myslíš si, že cena za tohle lego je férová?“ „Tati, co tím myslíš?“

Anotace

Rozdíl mezi cenou a hodnotou je vysvětlen v případové studii Cena zboží/služeb, kterou naleznete v prvním díle sbírky „Finanční zralost v praxi“. Rozdíl mezi cenou v kamenných obchodech a v e-shopech nebo rozdíl cen u jednotlivých obchodníků je dalším krůčkem k pochopení férové ceny. Velmi často se potkáváme s cenovkami, na kterých je uvedena obří sleva, ale ta sleva je spočítaná z neférově zvýšené ceny za zboží či službu. Manipulační obchodní techniky jsou využívány jak v kamenných obchodech, tak na internetu. Proto je třeba si hlavně u dražšího typu zboží prověřovat, jaká je průměrná cena mezi obchodníky, ať už se jedná o finanční či nefinanční produkty či služby. Jistě není nutné připomínat, že „sleva není zdarma“ nebo že „cenovka unese cokoliv, co je zákazník ochotný zaplatit“, a proto je třeba ceny zkoumat pod lupou. Naštěstí novela Zákona o ochraně spotřebitele, která je účinná od 6. ledna 2023, přidala nová pravidla hry, jak nastavovat slevy u produktů a služeb.

Zařazení do výuky

Od 4. ročníku ZŠ až po SŠ. Rozsah zadání pro žáky či studenty je možné přizpůsobit věku cílové skupiny a jejich dosavadním znalostem finanční gramotnosti. Výuku je možné využít v širších souvislostech a v průřezových tématech – v ekonomii, matematice, ICT, občance, cizích jazycích, sociologii, psychologii, geografii, ekologii, právu, filozofii, etice, enviromentální výchově, člověku a světu práce, člověku a životním prostředí, osobnostní a sociální výchově aj.

Cílem případové studie

Cílem případové studie na úrovni Standardu finanční gramotnosti a vzdělávacích oborů je posílit kritické myšlení v oblasti cen a naučit se správnému obchodnímu návyku „důvěřuj, ale prověřuj“. Cenotvorba a reklamní triky jsou tu od nepaměti: „kupte 2 vajíčka za cenu jednoho“, „kupte 3 zmrzlinky a 4. máte zdarma“ nebo „splátkový prodej – úvěr s 0% úrokovou sazbou“. Kdo by odolal? Proto případová studie pomáhá myslet v širším kontextu – prověřovat si nabídku obchodníků, využívat srovnávačů a umět se v nich snadno zorientovat. Dále objasní plusy a minusy internetových srovnávačů, jejich obchodní záměr a že „double check“ je někdy na místě.

Scénář výukové studie – projekt pro studenty

Základní otázky k řešení studie:

Proč využívat internetové srovnávače?
Jaký je primární obchodní cíl internetového srovnávače?
Jak efektivně využívat v běžném životě internetových srovnávačů?

Zadání studie pro žáky a studenty:

...

PŘÍPADOVÁ STUDIE JE PLACENÝ EXKLUZIVNÍ OBSAH, MOŽNÉ ZAKOUPIT ZDE.

Ukázkovou případovou studii „Rodinný rozpočet“ je možné stáhnout po registraci ZDE.

Výhodnější cenu získáte zakoupením sbírky FINANČNÍ ZRALOST V PRAXI I a II.

Sbírky případových studií k zakoupení na e-shopu.

Autor Veronika Kalátová

Konzultantka a lektorka finančního vzdělávání.

Autorka knihy Finanční zralost – klíč k finanční spokojenost

Workshopy/webináře pro školy (ZŠ/SŠ/VOŠ/VŠ)

AKREDITOVANÝ KURZ PRO PEDAGOGY

Plánujete dovolenou v zahraničí, a ještě jste si nezrušili na vašich platebních kartách službu DCC? Je nejvyšší čas to udělat, jinak se vám dovolená může prodražit více jak o 10 %.

Služba DCC pochází z anglického obratu „Dynamic Currency Conversion“ (Dynamická konverze měny) a váže se na možnost platit debetní nebo kreditní kartou v měně karty (tedy v české koruně) u zahraničních obchodníků nebo při výběru ze zahraničního bankomatu tzv. ATM.

Hezky vypadající služba, která je ale pro klienta extrémně nevýhodná. Tato služba DCC, konverze cizí měny na českou, nabízí kurz, který je výrazně méně výhodný než kurz poskytovaný vaší bankou! V zahraničí vždy plaťte a vybírejte z bankomatů v originální měně – v měně toho státu!

V případě, že vám obchodník sám nastaví DCC službu a vy si toho nevšimnete, můžete v přepočtu zaplatit i přes 10 % víc, než je cena zboží. Následné reklamace jsou obvykle neúspěšné, neboť na stvrzence je uvedeno, že jste o nabídnutém kurzu byli informováni, a že jste s ním souhlasili.

JAK SE BRÁNIT?

Některé banky (Česká spořitelna, mBank, Fio banka, Raiffeisenbank, Partners Banka) umožňují tuto službu blokovat přímo v nastavení platebních karet v internetovém bankovnictví či mobilní aplikaci. Pak se již nemusíte obávat, že vám obchodník/ATM službu naúčtuje. Obchodník ji i přesto nabídnout může, ale neuspěje, když je služba blokovaná.
Jestliže službu DCC v nastavení internetového bankovnictví nevidíte, informujte se u své banky, zda je možné u vlastněných karet tuto službu blokovat.

Neumožňuje-li banka službu DCC blokovat:

Před platbou u pokladny si vždy vyžádejte platbu v domácí měně. Pokud již byl obchod uskutečněn, požádejte o storno platby.
U ATM volte výběr vždy bez konverze (without conversion), bez garantovaného kurzu (without guaranteed course) – vyhýbejte se volbě, když je uvedena už konkrétní částka v korunách!

Zda hledáte další tipy a doporučení, jak nechybovat ve finančním světě, pořiďte si mé knihy ZDE.

Přeji krásnou dovolenou, pohodové cestování a moře zážitků.

Inflace nás trápí ve chvíli, kdy zvyšování cen zboží a služeb cítíme v rodinném rozpočtu. Když je inflace mezi 2-3 %, tak většina z nás nad touto informací mávne rukou, ale když se zvýší na 10-15 %, máme tu nekonečné téma k diskusi pro média. Dnes si připomeneme, že inflace má i své dobré stránky, čemu pomáhá, a proč se někteří z nás z inflace radují.

1. VYŠŠÍ PŘÍJMY

Inflace je hlavním důvodem zvyšování příjmů. Důchodci dostávají valorizaci důchodu a zaměstnanci naléhají na zvyšování příjmů. Z vyššího platu či mzdy se radují nejen pracující, ale také státní pokladna, které rostou příjmy z našich daní.

Ano, roste cena zboží – například v roce 1991 cena másla byla okolo 20 Kč a v roce 2021 již stálo okolo 60 Kč, což je trojnásobek ceny. Nebo Škoda Favorit 136 LS v top vybavení stála v roce 1991 nedosažitelných 139 000 Kč. Dnes Škoda Octavia iV Liftback 2,0 TDI 110 kW DSG 4x4 stojí 929 000 Kč, cena je 6,7x vyšší. Každý z nás cítíme inflaci jinak, neb každý z nás má jiné složení svého spotřebitelského koše zboží a služeb.

Ale roste i výše průměrného hrubého příjmu – statistika říká, že v roce 1991 byl 3 797 Kč a v roce 2021 se eviduje ve výši 37 839 Kč, tedy je 10x vyšší.

2. NIŽŠÍ DLUHY

Inflace, jejímž důsledkem dochází ke znehodnocování peněz v čase, zároveň způsobuje snižování reálné hodnoty celkové zapůjčené částky. Nejen státní dluhy vzniklé před 10, 15, 20 či 30 lety, ale i hypotéky s odstupem času méně bolí. Jak se zvyšují příjmy, tak hypoteční splátka je v rodinném rozpočtu procentuálně nižší.

Podle ČSU v roce 1991 stál nový byt 6 000 Kč/1 m², podle Deloitte Real Index Q4 2021 v roce 2021 byla průměrná cena bytu (mimo Prahu) 60 000 Kč/1 m². Na základě těchto dat jsme v roce 1991 zakoupili 70 m² byt za 420 000 Kč a v roce 2021 za 4 200 000 Kč. Inflace a čas pomáhá dluhům. Co v minulosti vypadalo jako obří sumy, z dnešního úhlu pohledu působí levně.

3. MOTIVACE VYUŽÍVAT INVESTIC

Pravdou je, že inflace trápí ty, kteří mají kapitál uložený v bance nebo doma v trezoru, protože na svých úsporách prodělávají velké peníze, lidově se PROSPOŘOVÁVAJÍ K VLASTNÍMU BANKROTU. Vysoká inflace je motivátorem k zamyšlení, co chytřejšího s penězi udělat, a jak efektivně zainvestovat svůj pracně nabytý kapitál. Jak porazit inflaci? Konečně se více lidí chce naučit i investovat.

Díky současné situaci se možná probudí zájem se vzdělávat, chuť rozumět svým penězům a motivace využívat dynamičtějších investičních aktiv. Příkladem takových aktiv jsou akcie, jejichž dlouhodobé zisky umožňují investorům v dostatečně dlouhodobém horizontu překonávat inflaci.

ONLINE KURZ PRO VÁS 👇

INVESTOVÁNÍ – JAK NA INVESTIČNÍ STRATEGIE

Ráda bych doplnila, že vysokou inflaci nevidím jako pozitivní... jen jsem chtěla ukázat i jiný úhel pohledu. V minulosti jsme vyšší inflaci zvládli a držím nám všem palce, abychom to zvládli i nyní. 🤞🍀

SONDYREVUE - Finance pod kontrolou

Statistiky finanční gramotnosti říkají, že až dvě třetiny rodin nesestavují rodinný rozpočet. To je také často důvod, proč se lidé dostávají do finančních potíží, proč nezbývají peníze k tvoření rodinné rezervy. Žijeme v digitálním světě a již nehospodaříme formou hrnečků nebo obálkovou metodou. Elektronický svět peněz a pípání platební kartou v obchodech se hůře hlídá a koordinuje.

Finanční trh nabízí širokou základnu spořicích a investičních příležitostí – produktů. Zpráva ministerstva financí o vývoji finančního trhu popisuje, jak lidé v České republice hospodaří a jakých investičních příležitostí využívají. Následující graf uvádí, jak Češi rozkládají své finanční rodinné portfolio a jak jsou rozloženy jejich úspory v rámci finančních produktů. Lze z toho usoudit, které produkty jsou pro český národ atraktivní, ať už z pohledu zkušeností, Každý rozumný investor, než začne investovat a tvořit finanční rezervy, si nejdříve musí udělat pořádek ve svých penězích. Musí mít zcela jasno, jaké má příjmy a jaké výdaje. Dobrý hospodář má zcela pod kontrolou všechny své nákladové položky, ať už mluvíme o výdajích za bydlení, potraviny, děti, cestování, koníčky či sport. Ruku na srdce: Znáte svou útratu za drobné neřesti, jako jsou kafíčka, cigárka, pivíčka, svačinky, kosmetika, dárečky pro dětičky či jiné radosti? Vedete si domácí účetnictví, abyste mohli začít finančně plánovat a tvořit konkrétní finanční cíle?

Práce s rodinným rozpočtem nemusí být věda, když víte jak na to.

Udělejte si detailní přehled svých příjmů a výdajů (viz tabulka).

2. Potvrďte si rodinný rozpočet sledováním svých výdajů po několik měsíců.

Můžete k tomu použít zápisníček, excelovou tabulku anebo si můžete stáhnout některou z chytrých aplikací, kde získáte snadný přehled a grafy, jak hospodaříte. Některé aplikace za příplatek umožňují propojení s vašimi bankovními účty, což může usnadnit evidenci utracených peněz. Navíc některé aplikace poskytují možnost sdílet rozpočet i s partnerem. V Čechách jsou nejvíce využívané aplikace

Spendee (www.spendee.com),
Wallet (https://budgetbakers.com),
eÚčty (www.eucty.cz),
Patron Go (www.patrongo.com)

3. Zamyslete se, které výdaje je možné omezit.

Uvážlivě nakupujte, značkové zboží nemusí mít top kvalitu. Počkejte si na akční ceny. Potraviny kupujte s připraveným seznamem a choďte do obchodu vždy najezení. Omezte stravování v restauracích. Dělejte si svačinky. Šetřete vodou — vypínejte vodu ve sprše, když se mydlíte. Perte, až když máte plnou pračku. Nemyjte nádobí pod tekoucí vodou. Minimalizujte náklady na elektřinu, což znamená nejen zhasínat tam, kde to není třeba, a kupovat úsporné žárovky, ale také např. vyndávat nabíječky ze zásuvek, abyste ušetřili na tzv. pohotovostním režimu. Všechny svítící červené kontrolky na myčce, pračce, WI-FI, PC, tiskárně, TV aj. spalují cca 12—15 % ročních nákladů za elektřinu domácnosti. Šetřete na topení — otužujte se a minimálně na noc vypínejte topení.

4. Naučte se recyklaci.

Věci, které v domácnosti již nepotřebujete, prodávejte a navyšte si tak příjmy. Můžete využívat například pravidla „jedna věc do bytu, jedna musí z bytu“. Přivýdělek může být i formou různých brigád, například že budete dělat průzkum trhu kontrolními nákupy tzv. mystery shopping Marketingová agentura vám za běžné aktivity, jako je jednání v obchodě, v bance, při servisu auta apod., ráda zaplatí, a ještě přidá na útratu.

Každá rodina má jiné finanční návyky a jinak nastavená pravidla hospodaření. Pokud ještě nemáte rodinné finance pod kontrolou, nečekejte a využijte našeho doporučení. Ušetřené peníze pak použijte pro zvýšení svého finančního kapitálu, pro tvoření krátkodobých a dlouhodobých

SONDYREVUE - Finance pod kontrolou

Proč si ekonomové troufají říkat, že Češi mají nízkou finanční gramotnost neboli nízkou schopnost se správně rozhodovat v otázce peněz? Proč téměř dvě třetiny domácností nesestavují rodinný rozpočet? Proč Češi tápou v oblasti spoření a investování? Proč se podceňuje poplatková politika nejen u úvěrových, ale i investičních produktů? Chcete odpovědi? Zajímá vás otázka peněz? Tak právě pro vás jsme připravili novou pravidelnou rubriku Finance pod kontrolou, která vám pomůže se jednoduše a efektivně zorientovat proč, co a jak s penězi.

Finanční trh nabízí širokou základnu spořicích a investičních příležitostí – produktů. Zpráva ministerstva financí o vývoji finančního trhu popisuje, jak lidé v České republice hospodaří a jakých investičních příležitostí využívají. Následující graf uvádí, jak Češi rozkládají své finanční rodinné portfolio a jak jsou rozloženy jejich úspory v rámci finančních produktů. Lze z toho usoudit, které produkty jsou pro český národ atraktivní, ať už z pohledu zkušeností, zájmů, potřeby se zajistit pro případ nepředvídatelných situací (v pojišťovnictví) nebo situací předvídatelných, jako jsou blízká budoucnost či důchodový věk (penzijní spoření). Graf ilustruje, jaký je zájem o úrokové zhodnocení investovaných prostředků v bankovnictví, stavebním spoření nebo v investičních fondech.

Pro srovnání se podíváme na hospodaření některých vybraných evropských zemí a USA. Data jsou čerpána z Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD), kde mají jinou metodiku sledování úspor domácností než české ministerstvo financí. Přesto základní principy zůstávají a jsou dostačující k porovnání hospodaření domácností různých národů demokraticky vyspělých světových zemí.

Zdroj: OECD

Země jsou seřazeny podle rozsahu investovaných prostředků do bankovnictví a penzijního spoření. Jedinou výjimkou je Francie, která řeší důchodovou situaci formou pojistných produktů. Podobně jako Češi rozkládají své úspory Slováci, Řekové a Poláci. Vysokou míru zodpovědnosti a zkušenosti demokratického myšlení v rozkládání úspor mají občané severských zemí, Nizozemska, Švýcarska, Velké Británie, ale také USA.

Na základě těchto údajů je zřejmé, že hospodaření Čechů a jejich potřeba zajistit se na stáří či nepředvídané události je z pohledu vyspělých světových zemí stále na velmi nízké úrovni. Skutečně Češi rozumějí slovu demokracie z pohledu rodinných financí? Demokracie neznamená pouze být svobodný a mít možnost studovat, cestovat a podnikat. Demokracie také znamená být zodpovědný sám za sebe, ať už se jedná o situace, které nešťastnou náhodou zasáhnou naše zdraví, náš příjem, nebo naopak situace předvídatelné – např. dozrajeme do důchodového věku.

Inflace

Další alarmující závěr z těchto dat je ten, že Češi dávají přednost ukládání peníz na bankovní účty, které nabízejí nízké úrokové zhodnocení. Ani spořicí účty, ani termínované vklady nemají možnost pokrýt výši inflace. V době, kdy je inflace nízká (2-3 %), se může zdát, že inflace naše úspory v bance neohrožuje. Opak je však pravda. Následující graf zohledňuje znehodnocování peněz v čase z důvodu inflace podle průměrného indexu spotřebitelských cen.

Po 20 letech nám inflace snížila cenu hodnoty našich úspor téměř o 40 %. Za tyto peníze si už nekoupíme to, co před dvaceti lety. Takto nevýhodně uložené peníze vyvolávají pocit, že Češi se chtějí „prospořit“ k vlastnímu bankrotu. Navíc ve chvíli, kdy inflace roste a každý z nás vnímá, že výdaje na rodinný rozpočet se zvyšují z důvodu zvyšování cen zboží, začíná tak trochu panika: Co s penězi? Mám je rychle utratit? Kam je uložit? Chci rozumně investovat a bezpečí vidím jen v bance, co s tím?

Přiběhne jedenáctiletý syn do obýváku a křičí: „Mami! Mami, musíš mi pořídit tu kreditní kartu, abych si mohl koupit kredit v mé hře na mobilu a mohl tak získat nového avatara! Chci si už sám posílat peníze do her ze svého kapesného.“

Anotace

Každý rodič dříve či později tuto prosbu zažije. Děti nejdříve chodí za rodiči, aby jim kredit do her kupovali. Pak už chtějí převzít kormidlo a mají potřebu se osamostatnit. Studenti si často neuvědomují, co znamená „kreditní karta“, a vnímají tuto kartu jako běžný platební nástroj. Statistika finanční gramotnosti ukazuje, že mnozí lidé neznají rozdíly mezi debetní a kreditní platební kartou. Kreditní kartu si mohou pořídit osoby od 18. roku věku, ale určitě je vhodné zařadit objasnění tohoto platebního nástroje do výuky finanční gramotnosti výrazně dříve.

Zařazení do výuky

Cílem případové studie

Cílem případové studie na úrovni Standardu finanční gramotnosti a vzdělávacích oborů je pochopit kreditní kartu jako úvěr. Objasnit základní rozdíly mezi kreditní a debetní kartou v praxi a dále zmínit, jaké výhody a nevýhody tyto platební nástroje na sebe vážou. V neposlední řadě je nezbytné objasnit, jaké výdaje (např. úroky a poplatky) je třeba znát před podpisem smlouvy.

Scénář výukové studie – projekt pro studenty

Základní otázky k řešení studie:

Jaká je definice produktu kreditní karty?
Jaké jsou rozdíly mezi debetní a kreditní kartou a na jakém principu fungují?
Jaké poplatky je nutné sledovat u kreditní karty?
Jak vysoká je průměrná úroková sazba kreditní karty?
Jak vysoká je průměrná RPSN kreditní karty v ČR?

Zadání studie pro žáky a studenty:

...

PŘÍPADOVÁ STUDIE JE PLACENÝ EXKLUZIVNÍ OBSAH, MOŽNÉ ZAKOUPIT ZDE.

Ukázkovou případovou studii „Rodinný rozpočet“ je možné stáhnout po registraci ZDE.

Výhodnější cenu získáte zakoupením sbírky FINANČNÍ ZRALOST V PRAXI I a II.

Sbírky případových studií k zakoupení na e-shopu.

Autor Veronika Kalátová

Konzultantka a lektorka finančního vzdělávání.

Autorka knihy Finanční zralost – klíč k finanční spokojenost

Workshopy/webináře pro školy (ZŠ/SŠ/VOŠ/VŠ)