Některé příspěvky na sociálních sítích zasáhnou mnohem víc, než člověk čeká. Jeden z mých příspěvků na téma investic vyvolal obrovský zájem – komentáře, sdílení i spoustu soukromých zpráv. A protože vím, že sociální sítě mají svá omezení, a ne každý je tam aktivní, rozhodla jsem se tento text sdílet i zde, s drobnými úpravami pro lepší čitelnost, protože je to téma, které si pozornost opravdu zaslouží.
Dotýká se totiž něčeho, co zažívá překvapivě mnoho lidí: neprůhledných investičních nabídek a netransparentních poplatků, které mohou výrazně snížit výnosy, a přitom často zůstanou nepochopené nebo zamlčené.
AUUU – HNED PO RÁNU JSEM DOSTALA RÁNU. BYLA JSEM V ŠOKU.
Známá mi poslala nabídku DIPu (dlouhodobého investičního produktu), kterou dostala od své poradkyně.
NEJEN, ŽE MĚ VYDĚSILY PŘEDPLACENÉ POPLATKY V TAK OBŘÍ VÝŠI:
💥 4,5 % – v tomto konkrétním případě 32 400 Kč
ALE – NABÍDKA NEOBSAHOVALA ANI ZÁKLADNÍ INFORMACE O DALŠÍCH POPLATCÍCH…
💥 Po dohledání v dokumentu KIID (klíčové informace pro investory) jsem zjistila, že TER je ve výši 2,1 %.
Ano, byly tam grafy potenciálního zhodnocení… 😅
💡 Tahle zkušenost mi znovu připomněla, jak moc důležitá je moje práce.
❗ Bez znalosti všech poplatků nikdy nepodepisujte investiční smlouvu. ❗
❗ U investic je nutné sledovat❗
✅ Vstupní poplatek – může být pravidelný z každého vkladu nebo předplacený. Nutné umět zhodnotit, v jaké max. výši je to ještě únosné!
✅ Výstupní poplatek – obvykle se platí při nedodržení minimální doby investice.
✅ TER (Total Expense Ratio) – to jsou CELKOVÉ ROČNÍ NÁKLADY fondu. Najdete je právě v dokumentu KIID. A je to jeden z nejdůležitějších údajů, který ovlivňuje váš čistý výnos.
❓ NEUMÍTE POSOUDIT NABÍDKU❓
Ozvěte se mi. Ráda vám s tím pomohu. Je mi upřímně líto všech klientů, kteří platí nesmyslné poplatky, jen proto, že nerozumí tomu, co jim jejich poradce nabízí.
❓ CHCETE ROZUMĚT INVESTIČNÍM NABÍDKÁM PORADCŮ❓
➡ Využijte mých knih nebo on-line kurzů. Tato investice se vám opravdu vyplatí.
➡ Nebo aspoň čtěte můj blog, kde podobná témata rozebírám pravidelně.
Pokud vás článek zaujal a přemýšlíte, jak se ve světě investic zorientovat, tady je pár doporučení, se kterými pracuji i se svými klienty:
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Milí rodiče, neberte na lehkou váhu finanční vzdělání svých dětí. Podpořte je k finanční nezávislosti. Můžete jim pomoci osvojit si správné návyky v zacházení s penězi, a to prostřednictvím kapesného. Tím, že jim poskytnete příležitost učit se, přispějete k jejich finanční zodpovědnosti a samostatnosti. Nevíte kdy a jak začít nebo jakou výši kapesného zvolit? V následujících řádcích se dozvíte pár tipů a doporučení, jak nastavit pravidla kapesného, aby rozvíjelo finanční odpovědnost vašich dětí.
Mnoho rodičů přenáší na své děti způsoby hospodaření, které sami zažili v dětství. V dnešní době jsou však tyto metody často zastaralé nebo nevhodné. Dnešní svět, stejně jako dnešní děti, se rychle mění a je proto důležité, aby se rodiče přizpůsobili. Představíme si několik konkrétních příkladů, proč staré postupy už nefungují a kde se ukrývají jejich slabiny.
Chcete-li zjistit, zda je vaše dítě připravené na kapesné, podívejte se, jak zvládá základní dovednosti s penězi. Pokud rozumí hodnotě mincí a bankovek a chápe, že dvě pětikoruny nejsou více než jedna desetikoruna, je připraveno. Skvělý čas na zahájení bývá první školní den, kdy dítě zažívá přechod do nové etapy a touží po poznávání. Pokud se rozhodnete začít později, není to žádný problém – nikdy není pozdě.
Čím dříve se dítě naučí základům práce s penězi, tím lépe se připraví na situace, kdy bude mít první zaměstnání nebo brigádu. Pokud dospívající nemá zkušenosti s penězi a začne vydělávat, mohou chybějící návyky vést k finančním chybám. Pozdější start může být složitější, podobně jako s každodenními návyky, jako je čištění zubů. Navíc mládež má již svou vlastní hlavu, je inspirována nejen rodiči, ale také svými spolužáky a sociálními sítěmi.
Kéž by na tuto otázku byla jednoduchá odpověď. Ano, existují průzkumy bank, které uvádějí nejčastější částky, ale já vám je poskytovat nebudu. Proč? Protože každá rodina je jiná, má jiný finanční rozpočet, jiné finanční návyky, jiné zájmy a potřeby. Na to, kolik dát svému dítěti jako pravidelné kapesné, je dobré se podívat z jiného úhlu. Co chcete, aby se vaše děti s penězi naučily? Standardy finanční gramotnosti nám jasně popisují, co se mají děti naučit na základní či střední škole. Mnoho rodičů by bylo překvapeno, kolik toho je a v jakém detailu. Otestovat si úroveň svých teenagerů můžete zde - https://vyzkousej.rozumimepenezum.cz/.
Nakupování: Nakupování se může zdát jednoduché, přesto se v tom dost chybuje. Například, umí vaše děti číst cenovky? Zajímá je více cena za zboží nebo jednotková množstevní cena zboží? Umí vaše děti bezpečně nakupovat na internetu? Chápou, co znamená obrat Odstoupení od smlouvy při nákupu mimo kamenné prodejny? Jak reklamovat zboží či službu?
Spoření: Spoření učí děti trpělivosti a plánování. Mnoho věcí není dosažitelných okamžitě, a umět odložit spotřebu je klíčovou dovedností. Kapesné můžete rozdělit tak, aby dítě pravidelně spořilo na konkrétní cíl. Tento přístup pomáhá dítěti nejen více si vážit toho, co si za naspořené peníze koupí, ale také se lépe rozhodovat.
Rodinný rozpočet: Jak často se s dětmi bavíte o rodinných výdajích? Diskutování o těchto otázkách je důležité – děti získávají představu o tom kolik co stojí a učí se hospodařit. Postupně je můžete zapojovat do úhrady drobných výdajů, jako jsou školní pomůcky, jídelna nebo třeba paušál na mobil. Až budou starší, dejte jim zodpovědnost za platby jejich koníčků, sportů, školních výletů a jiných výdajů. Ano, k tomuto vzdělávání je nutné naučit je pracovat i plnohodnotně s jejich běžným účtem. Tímto způsobem pochopí, jak funguje rozpočet a jak je důležité zvažovat své výdaje.
Kolik bude rodič dávat svému dítěti formu kapesného tedy záleží na tom, co chcete, aby vaše dítě s penězi dělalo a za co platilo. Chcete, aby si 3x týdně koupilo svačinu, když přebíhá ze školy na kroužek? Spočítejte si, kolik bude potřebovat. Chcete, aby si dítě samo ušetřilo na hračku? Veďte dítě k tomu, aby si samo spořilo, nedělejte to za něj. Chcete, aby pochopilo, že život není zadarmo? Dejte mu jako povinnost hradit náklady, které byste stejně zaplatili. Dělejte to v době, kdy nad penězi na účtech svých dětí ještě máte kontrolu, což je do 15 let věku, u některých bank až do 18 let.
Psychologové i finanční experti se shodují, že peníze by se neměly dávat za domácí práce nebo za známky ve škole. Proč?
Odměňovat dítě za úklid nebo za školní výsledky může vést k tomu, že dítě začne brát domácí úkoly a povinnosti jako výměnný obchod, a ne jako součást rodinného fungování. Děti, které dostávají peníze za vyklizení myčky nebo vynesení koše, mohou začít očekávat finanční odměnu za běžné činnosti. Děti by měly chápat, že úklid nebo pomoc v domácnosti je součástí rodinného života, a ne placená činnost. Vidí děti například, když maminka nebo tatínek uvaří oběd nebo večeři, že by za to dostávali peníze?
Dávat dětem peníze za jedničky a nutit je vracet peníze za horší známky je nepřirozené. Proč? Opravdu chcete trestat své děti za to, že nejsou talentované na určitý předmět? Možná by se pak začaly vymlouvat na zdravotní problémy, nebo by se u nich mohly rozvinout jiné psychické obtíže. Ano, můžete namítat, že pokud neodvedete dobrou práci, také můžete být postiženi, například nedostanete odměnu. Ale na rozdíl od školy máte u povolání možnost volby – můžete si vybrat práci, která odpovídá vašim dovednostem. Děti se však musí naučit základy i z předmětů, které jim nejsou blízké a kterým se nikdy nebudou profesně věnovat.
Kapesné by tedy mělo být „na co“, nikoli „za co“. Tím se stane přirozeným nástrojem pro rozvoj finančních dovedností.
S dětmi si můžete vytvořit dohodu, která zahrne tyto klíčové oblasti:
Mějte na paměti, že kapesné by mělo sloužit jako nástroj učení a podpory finanční samostatnosti, nikoliv jako zdroj konfliktů. Pokud děti použijí peníze na něco, na čem jste se nedomluvili, využijte situaci k otevřené komunikaci a hledání kompromisu. Možná mají jiné potřeby a pohled než vy a v takovém případě může pomoci diskuze.
Pomáhejte svým dětem vytvořit zdravé finanční návyky tím, že je budete vnímat jako partnery, otevřeně s nimi mluvit o penězích a vysvětlovat své postoje. Buďte otevřeni jejich argumentům a názorům a, pokud je to možné, nacházejte společná řešení. Dohoda má vždy vyšší váhu než rozkaz.
Pokud máte zájem, aby s finanční výchovou a výukou pomohla i škola vašich dětí, apelujte na učitele, aby aplikovali více přednášek, workshopů a projektových dní na školách. Ráda vám s tím pomohu. Neváhejte využít nabídky projektu Finanční zralost pro školy.
Roztrhl se pytel s finančními podcasty, youtube kanály, stále se o investicích mluví v televizi a dalších médiích. Lidé, kteří poslouchají ekonomické informace získávají pocit, že zvládnou investovat sami, aby minimalizovali poplatky a tím maximalizovali své výnosy. Je správné investovat sám bez finančních zkušeností, znalostí a dovedností? Opravdu se vyplatí investovat sám, přes robo-advisory nebo je bezpečnější volit finančního odborníka? Jaké jsou rozdíly mezi těmito volbami? Jaká rizika je nutné ohlídat při investování na vlastní pěst? Nabízím vám úhel pohledu finančního mentora, který věří, že každá cesta má své výhody a nevýhody, ale hlavně z téměř 30leté praxe má zkušenost se všemi typy investorů.
Mnoho lidí uzavírá různé druhy produktů a má zkušenosti s bankéři, pojišťovacími zprostředkovateli nebo finančními poradci. Mnoho lidí uzavřelo smlouvy, kterým nerozumí, protože slepě důvěřovali odborníkovi, že je seznámí se všemi důležitými parametry produktu, a to nejen s poplatkovou politikou (sazebníkem, ceníkem, úrokovým lístkem aj.), ale hlavně s riziky. Ano, i bankovní účet má rizika, a přesto klienti netrvají na jejich objasnění. U investic je nutná znalost každého investičního aktiva, abychom pochopili, proč a jak rozložit své peníze, aby přinášely očekávané zhodnocení v čase. Panika, stres, deprese jsou hlavním nepřítel každého investora. Neznalost vyvolává obavy, proto je dobré se zamyslet, před tak důležitým rozhodnutím, jako jsou investice.
Investování může probíhat několika způsoby:
• Sami na vlastní pěst
• S robo-advisory
• S investičním specialistou alias finančním poradcem
Investovat sami mohou ti, kteří jsou ekonomicky vzdělaní, mají zkušenosti a spoustu času. Takový investor rozumí výročním zprávám společností, kupuje analytické zprávy a umí je interpretovat. Hlavně je to člověk, který umí dělat rozhodnutí s dopadem na své vlastní finanční portfolio. Musí být schopný se orientovat v investičních strategiích, mít disciplínu a schopnost udržet emoce pod kontrolou.
Příklad: Představte si Pavla, IT specialistu, který se rozhodl investovat sám. Strávil hodiny a hodiny studiem různých akciových trhů, pravidelně sleduje ekonomické zprávy a hodnotí výkonnost společností, do kterých investuje. Pavla ale investování baví, bere ho jako koníček a je ochoten do něj vkládat svůj čas. Na druhou stranu, pokud má Pavel náročné období v práci nebo v osobním životě, může se stát, že na své investice nebude mít tolik času, a tím pádem se vystavuje riziku nesprávných rozhodnutí.
Investovat s robo-advisory mohou ti, kteří mají zájem o ekonomické vzdělávání, rozumí investičním strategiím a mají důvěru v moderní technologie. Robo-advisory jsou algoritmy, které analyzují trh a automaticky doporučují investice na základě uživatelských preferencí a rizikového profilu. I když to vypadá jako pohodlné řešení, investoři si musí být vědomi toho, že mají nad svými investicemi plnou kontrolu, což vyžaduje určité znalosti, disciplínu a čas.
Příklad: Jana je marketingová manažerka, která nemá čas detailně sledovat finanční trhy, ale zároveň chce mít investice pod kontrolou. Proto se rozhodla využít robo-advisory služeb, které jí na základě nastavených parametrů automaticky sestavují portfolio. Jana se tak nemusí starat o každodenní rozhodování, ale stále sleduje, jak se jejím investicím daří. Robo-advisory služby jí pomáhají investovat efektivně, i když není v oblasti investic odborník. Čeho si musí být Jana vědoma? Ve chvíli, kdy trhy budou více kolísat nebo přijde krize na burze, není zde finanční partner, s kterým bude moci konzultovat krizové scénáře svých financí. Bez kvalitní investiční strategie v těchto situacích se neobejde.
Investovat s investičním specialistou může každý, kdo hledá partnera, s kterým může konzultovat svou situaci a společně hledat řešení pro dosažení finančních cílů. To platí jak pro profesionály v oblasti financí, tak pro laiky. Specialisté poskytují péči, mentoring, podporu a vzdělávání, což je pro mnoho lidí velkou přidanou hodnotou. Jak se říká, ve dvou se to lépe táhne, a navíc, profesionální investiční specialisté obvykle za sebou mají tým dalších profesionálů, odborníků, ke kterým nemají přístup lidé mimo obor.
Příklad: Představme si Lukáše, který se chce připravit na důchod. Je to zaneprázdněný lékař a nemá čas na to, aby se sám vzdělával v oblasti investování. Oslovil proto investičního specialistu, který s ním detailně probral jeho cíle, možnosti a rizikový profil. Společně vytvořili investiční strategii na míru, která odpovídá Lukášovým finančním cílům a toleranci k riziku. Navíc specialistův tým pravidelně monitoruje trh a přizpůsobuje investice aktuálním podmínkám, což Lukášovi přináší klid a jistotu.
• Sami – poplatky se mohou snížit na minimum, přibližně 0,02–1 % ročně z majetku, protože zde nejsou žádné služby navíc.
• S robo-advisory – obvykle okolo 0,5–1 % ročně z majetku; je to kompromis mezi cenou a pohodlím, kdy se o investice stará algoritmus.
• S investičním specialistou – poplatky se mohou lišit, obvykle 1–1,5 % – (v horším případě až 2,5 %) ročně z majetku; cena zahrnuje osobní přístup, konzultace a možnost upravovat investiční strategii na míru.
Je to otázka přístupu. Proč by si třeba stavební inženýr sám nestavěl vlastní dům?
• Časová náročnost: Možná po své práci nemá chuť ani čas věnovat se dalším složitým úkonům.
• Odbornost: Stavba zahrnuje různé specializace (elektrika, voda, plyn), na které nemusí být odborník.
• Potřeba týmu: Na stavbě se často musí pracovat v týmu, což je podobné i ve finančním poradenství.
Příklad 1: Ani lékař si sám neléčí všechny své zdravotní problémy, například kaz zubu nebo nutné operace aj. I on potřebuje někdy pomoc či konzultaci s jiným odborníkem, což platí i v investování. Dokonce i ekonomičtí analytici často konzultují své investice se svými kolegy, což je také forma spolupráce a poradenství.
Příklad 2: Představte si právníka, který je odborníkem na obchodní právo, ale potřebuje právní pomoc v oblasti nemovitostí. I když má právní vzdělání, neznamená to, že zná detailně všechny právní oblasti. Proto raději využije služeb kolegy, který se specializuje na nemovitostní právo, a tím si ušetří čas, starosti a získá jistotu, že je vše provedeno správně. Stejně tak je tomu i u investování – i když rozumíte některým aspektům, specialista vám může ušetřit spoustu práce a přinést lepší výsledky.
Příklad 3: Nebo si vezměte profesionálního sportovce. I když dokonale zná svůj sport a tréninkové postupy, má svého trenéra a odborníky na výživu, fyzioterapii a mentální koučink. Tito odborníci pomáhají sportovci dosáhnout jeho nejlepších výsledků. Bez podpory týmu by byl sportovec vystaven většímu riziku zranění, přetížení nebo špatného výkonu. Stejně tak je investiční specialista pro investora jako trenér/mentor, který mu pomáhá dosáhnout finančních cílů a vyhýbat se chybám, které by mohl udělat sám.
Příklad 4: Asi ten nejjednodušší příklad může být v oblasti péče o naše auto. Viktor Hostinský, zakladatel investiční platformy Edward, říká: „Každý by si zvládl vyměnit olej a přezout gumy, a přesto to většina z nás nechává na odbornících.“
Edward je investiční platforma, která umožňuje nastavit konkrétní investiční plán, individuální portfolia a efektivně spravovat alokace s důrazem na ochranu majetku.
Zkrátka jak se říká: „KAŽDÝ STRŮJCE SVÉHO ŠTĚSTÍ.“ Každý by si měl vybrat tu cestu, která mu nejlépe vyhovuje. Důležité je cítit se na své cestě za finanční spokojeností sebejistě, bezpečně, prostě komfortně. Zdali máte vzdělání, čas, zvládáte ukočírovat svoje emoce, udržíte disciplínu své nastavené investiční strategie, budete ji umět přizpůsobovat různým životním situacím, jste připraveni investovat sami. Zda vám některá z těchto vlastností chybí, neriskujte a najděte si svého profesionální investičního specialistu.
Jak mají vypadat pravidla klientské péče před investováním s finančním odborníkem se dočtete ZDE.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Kam mám investovat, který investiční nástroj nebo sektor je nyní trendy? To je častá otázka investičních laiků. Nezkušení investoři hledají produkty, zajímavé oblasti a bohužel často i rychlý zisk. Zkušení investoři naopak kladou důraz na pochopení investiční strategie a volí takový model, který chrání jejich majetek a umožňuje jim dosáhnout konkrétních finančních cílů. Metodiky ochrany bohatství pomáhají plánovat, nikoliv spekulovat. Proto je klíčové sledovat dlouhodobá historická data a výsledky jednotlivých investičních aktiv i z pohledu různých oborů.
Investování je dlouhodobý proces plný vzestupů a pádů. Historická data nám ukazují, že žádné aktivum ani sektor nevyniká nepřetržitě. Tabulky zpracované společností Novel Investor na téma 15letých výsledků Asset-Class Returns a Sector Performance přehledně ilustrují, jak se výnosnost různých tříd aktiv a sektorů rok od roku proměňuje. Jeden rok dominují akcie technologických společností, zatímco jiný rok mohou vynikat sektory jako energetika nebo zdravotnictví.
Data například ukazují, že v roce 2022 dosáhl energetický sektor mimořádných výsledků 65,7 %, zatímco technologické akcie zaznamenaly pokles – 28,2 %. O rok později se situace otočila. Tato proměnlivost zdůrazňuje důležitost diverzifikace portfolia a dlouhodobého plánování.
Žádná třída aktiv ani sektor nenabízí konzistentní výnosy. Diverzifikace pomáhá rozložit riziko a využít různorodý potenciál výnosů. Například dluhopisy mohou být stabilním přístřeším pro konzervativnější investory, zatímco akcie nabízejí větší možnosti růstu, ale s vyšší volatilitou.
Důležité je také zvážit geografickou diverzifikaci. Různé ekonomiky a regiony čelí specifickým výzvám a příležitostem. V jednom roce mohou výrazně růst rozvíjející se trhy, zatímco v jiném roce mohou stabilnější výsledky přinést vyspělé trhy.
Jedním z praktických přístupů k diverzifikaci je tzv. kyblíkové portfolio, které rozděluje majetek podle plánovaného časového horizontu investic do tří částí - kyblíků:
Kyblíkové portfolio umožňuje efektivní řízení investic, protože zohledňuje nejen výnosový potenciál, ale i potřebu likvidity podle časového horizontu.
Tento přístup je často využíván profesionálními poradci, kteří monitorují alokaci investičních aktiv podle časového horizontu, aby omezili rizikovost volatility. Viktor Hostinský, zakladatel investiční platformy Edward, výborně popisuje funkčnost těchto portfolií v krátkém videu na YouTube Edward – Kyblíkové portfolio v důchodu (2. díl), kde vizuálně na LEGU ukazuje, jak tato metoda pracuje v dobách krize.
Edward je investiční platforma, která umožňuje nastavit konkrétní investiční plán, individuální portfolia a efektivně spravovat alokace s důrazem na ochranu majetku.
Pro pochopení, kam směřovat své investice, je nezbytné mít kvalitní informace a realistická očekávání. Nástrojů, jako jsou tabulky Asset-Class Returns a Sector Performance, lze využít k lepší orientaci na trhu. Pamatujte však, že minulá výkonnost není zárukou budoucích výsledků.
Začáteční investoři by měli zvážit spolupráci s odborníky, kteří jim pomohou sestavit diverzifikované portfolio. Zkušení investoři by naopak měli pravidelně analyzovat své investice, sledovat tržní trendy a přizpůsobovat strategii.
Investiční výsledky a výhledy umí překvapit, ale právě to je důvod, proč je dlouhodobá strategie tak důležitá. Místo spekulací o tom, co je momentálně "v kurzu", se zaměřte na diverzifikaci, pečlivou analýzu a realistická očekávání. Pamatujte, že každé aktivum i sektor mají svůj čas. Jak se říká: "Každý chvilku tahá pilku."
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Chcete být dříve nebo později rentiérem? Toužíte mít dostatečně vysoký pasivní příjem, který vám umožní finanční nezávislost? Hledáte cestu, jak si připravit rozumný kapitál, který vám dá svobodu žít důstojně i v době podzimu života? Inspirujte se hnutím FIRE, životním stylem, který usiluje o disciplínu mít detailní znalost svých nákladů, které se minimalizují, a svých investic, které se s konkrétním cílem zhodnocují.
Slovo FIRE je iniciálová zkratka z anglického termínu „Financial Independence, Retire Early“, volným překladem znamenající „finanční nezávislost a odchod do předčasného důchodu.“ Záměrem životního stylu FIRE je hospodařit v době aktivního vydělávání tak, aby člověk byl schopný vytvořit dostatečný majetek v cenných papírech nebo nemovitostech. Tento majetek, který přináší uspokojující pasivní příjem, má následně umožnit užívat si finanční svobody výrazně dříve, než je nárok na starobní důchod. Finanční zázemí následně nabízí možnost pracovat více méně jen pro radost, ale hlavně trávit více času s rodinou nebo aktivitami, které vás naplňují.
FIRE je často popisováno jako hnutí, které má zájem bořit mýty, že musíte celý život pracovat, abyste mohli jít do důchodu až v 65 letech. Apeluje na škodlivé vlivy konzumní společnosti, ať již mluvíme o plýtvání, závisti nebo nadstandartních potřebách, např. žít si nad poměry díky dluhům. Hlavní hodnotou hnutí FIRE je skromnost, maximální kontrola všech rodinných výdajů a tvorba dostatečného finančního polštáře. Cílí na to být natolik finančně nezávislý, aby člověk mohl dělat to, co má rád.
Je více způsobů, jak k FIRE přistupovat. Typ „Lean FIRE“ prosazuje skromný život, a to nejen v období tvoření finanční nezávislosti, ale i době čerpání renty. Jiný druh „Fat FIRE“ nemá potřebu žít minimalisticky, nechce tolik obětí. Je možné si zajít do restaurace nebo jet na dovolenou, ale předpokládá se, že je vyšší příjem a více času k dosažení finanční nezávislosti. Ti, co praktikují styl „Barista FIRE“, nemají potřebu přestat pracovat, ale po získání své finanční svobody se mohou věnovat práci, která sice tolik nenese, ale naplňuje je. „Coast FIRE“ se přiklání k agresivnějšímu odkládání peněz na počátku, postupně procentuální poměr investic k procentu nákladů rodiny snižovat a primárně využívat výhod složeného úročení.
Cesta za finanční nezávislostí může mít několik podob. Jaký konkrétní životní styl zvolíte v době aktivní přípravy, záleží na vašem vlastním rozhodnutí, ale i schopnostech a dovednostech. Základním kamenem hnutí FIRE je minimalistický přístup k životu, což znamená utáhnout si opasek a minimalizovat své životní potřeby = náklady. Někteří lidé mají snahu vyžít 60 %, 40 % nebo dokonce pouze 20 % ze svých příjmu. Vše, co zbyde, se dále investuje. Je nutné pochopit, že peníze dělají peníze, když jim dáte příležitost a čas. Můžete budovat vlastní business, který následně bude přinášet pasivní příjmy nebo si jen přivydělávat, aby se maximalizovaly vklady do investic. Přivýdělek by měl být ve formě spíše koníčku, než že by se člověk měl přemáhat v práci, která jej nenaplňuje. Nebo se rozhodnete jít cestou agresivních investic a budete spekulovat na burze. Případně zvolíte kombinaci různých přístupů.
Propočet potřebné výše by měl být natolik vysoký, aby umožnil doživotní čerpání pravidelného pasivního příjmu. Celkový váš kapitál by měl být ve výši 25násobku vašich ročních nákladů, a to včetně započítaných dovolených, mimořádných výdajů jako je nákup auta a jiných potřebných věcí k životu. K propočtu doživotní renty (penze) se využívá pravidlo 4 procent, které říká, pokud budete čerpat ze svého investičního portfolia (a to i například z pronájmu nemovitostí) 4 % ročně, tak by vám peníze nikdy neměly dojít v případě, že váš kapitál se dále zhodnocuje minimálně 4 % ročně.
Rodinné výdaje jsou ve výši 40 000 Kč měsíčně, což je 480 000 Kč ročně. Pro finanční nezávislost je tedy vhodné připravit kapitál ve výši 12 mil. Kč. V případě, že chcete začít čerpat pasivní příjem za 20 let, je nutné měsíčně odkládat 23 000 Kč měsíčně při zhodnocení 7 % ročně, pro 30letý horizont je to jen 10 000 Kč. Tyto výnosy nabízí například celosvětový akciový index, do kterého je možné investovat prostřednictvím nízkonákladových investičních fondů tzv. ETF.
Ráda bych k těmto pravidlům a příkladu dodala, že život není matematická rovnice! Jaká bude realita pravidelného aktivního příjmu, zda se bude dalších 100 let stejně dařit světovým akciovým trhům nebo zda bude reálná návratnost rozumně zainvestovaného portfolia 4 %, vám nikdo nemůže zaručit. Navíc naše náklady se budou zvyšovat o míru inflace, ale předpokládáme, že k tomu poroste i příjem, tedy je bezpečnější určit měsíční částku k investování procentem než konkrétní částkou. Tato pravidla hry slouží spíše k základnímu plánování konkrétních finančních cílů, snadnější vizualizaci, a hlavně k motivaci.
Jakoukoliv životní strategii zvolíte, bez umění tvořit dlouhodobé rezervy se v dnešní době neobejdete. Nabídka investičních aktiv je bohatá a zorientovat se v ní bez znalostí nebo profesionálního investičního poradce může být náročné. Přesto obecně se dá říci, že investiční trend je primárně o diverzifikaci prostřednictvím investičních fondů, které vám zprostředkují nejen investiční specialisti, ale můžete využít i investičních platforem pro širokou veřejnost nazývajících se „robo-advisor“. V České republice je nabídka – Portu, Indigo, Fondee a Finax. Pro zvolení tohoto robo poradce je vhodné mít zájem se v investicích alespoň částečně vzdělávat, abyste pochopili rizika investičních nástrojů, uměli ovládat své emoce a byli schopni udržet svou disciplínu. V opačném případě je bezpečnější mít nezávislého partnera z oboru.
Životní styl FIRE nemusí být atraktivní pro každého, přesto jsem přesvědčená, že může být zajímavou inspirací. K finanční nezávislosti je možné dojít ve chvíli, kdy jste dobrý hospodář a máte své peníze pod kontrolou. Zbavte se špatných neboli drahých dluhů, minimalizujte své výdaje, maximalizujte své příjmy, odkládejte přebytky a naučte se je zhodnocovat. Finanční rezervy vám na oplátku dají pocit bezpečí a svobody.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Jsou chvíle, kdy vás děti překvapí otázkami, na které nejste připraveni. Znáte ten pocit? Přesně to se mi nedávno stalo. Jak jsem zvládla situaci, která mě zaskočila? Jak na takové otázky odpovědět diplomaticky a přitom efektivně, aby to děti zaujalo, mělo to smysl, a zároveň se předešlo možnému „faux pas“? Posuďte sami.
Na konci projektového dne věnovaného finanční gramotnosti na základních a středních školách mají studenti možnost reflektovat své nově získané znalosti. Mohou si vybrat jednu ze tří možností:
Na jednom projektovém dni v osmé třídě mě však zaskočila nečekaná otázka:
„Paní Veroniko, jak mám přesvědčit tátu, aby mi začal dávat kapesné?“
👀 😲🤯
Nadechla jsem se, vydechla a na chvíli se mi z hlavy kouřilo. A pak to přišlo – nápad, který bych s vámi ráda sdílela.
Zeptala jsem se teenagera na jméno, abych získala čas. „Honza,“ odpověděl. Přemýšlela jsem nahlas: „Honzo, když přijdeš domů a řekneš: ‚Měli jsme projektový den na finanční gramotnost a Veronika říkala, že mi máš dávat kapesné,‘ myslíš, že to zabere?“ Honza se zasmál a odpověděl: „Tohle rozhodně nezabere.“
A tak jsem pokračovala:
„Honzo, musíš na to jít chytře. Přijdeš domů a řekneš: ‚Tati, pomůžeš mi?‘ Táta zbystří a ty pokračuješ: ‚Víš, jak jsi nedávno ušetřil na to nové auto nebo na tu super dovolenou? Já bych se taky chtěl naučit šetřit. Pomůžeš mi?‘“
Slovo POMŮŽEŠ tu zazní už podruhé. Táta se pravděpodobně zamyslí. A ty hned navážeš:
„Dnes jsme měli projektový den na finanční gramotnost, kde lektorka Veronika říkala, že bychom se měli naučit hospodařit. Tak jsem se chtěl zeptat – pomůžeš mi s tím? Prý je dobré začít s kapesným. Mohl bys mi ho začít dávat?“
Nakonec jsem Honzovi dodala:
„Možná pak taťka zváží tvůj návrh. Pak si spolu nastavte pravidla – na co kapesné bude sloužit. Držím palce.“
Honza se usmál, zamyslel a řekl: „Tak já to zkusím.“
Je radost vidět, když mládež projeví zájem o své finanční vzdělání. Chcete svým dětem pomoct, aby jednou byly finančně spokojené? Tady je několik tipů, jak na to:
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Trend oblíbenosti investičních produktů se dynamicky mění. Centrem pozornosti v posledních letech je kolektivní investování. V České republice je nejpopulárnější formou podílových fondů nebo nízkonákladových investičních fondů tzv. ETF (Exchange Traded Funds), které se obchodují přímo na burze. Chcete znát základní rozdíly těchto fondů, a proč ETF z pohledu spokojenosti vyhrály v průzkumu Asociace pro kapitálové trhy 2023? Co se skrývá za pojmy aktivní a pasivní správa fondů? Odpovědi na tyto otázky a mnoho dalších zajímavostí se dozvíte v následujících řádcích.
Podle Zprávy o vývoji finančního trhu v roce 2023 Ministerstva financí je v investicích – akciích, dluhopisech a fondech, 26 % z celkových úspor domácností. Obliba fondů v České republice postupně roste, v roce 2013 to bylo pouze 8,1 %. Přesto by v těchto investicích mohlo být výrazně více, kdyby Češi nenechávali přes 56 % svých úspor na účtech v bankách. Rok od roku ztrácí oblibu investování do životního pojištění, které je poplatkově nejméně výhodným produktem. V penzijních fondech, kde je za rok 2023 pouze 9,1 % úspor domácností, se očekává zvýšení v následujících letech díky změnám státního příspěvku od 1. 7. 2024.
Struktura úspor domácností ČR
Zdroj: MF – zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2023
Asociace pro kapitálové trhy představila průzkum investičního chování Čechů 2023, který odhalil detailnější odpovědi na otázky týkající se využívání finančních produktů. Respondenti odpovídali přímo na otázku: „Když se zamyslíte nad všemi úsporami, investicemi a finančními aktivy Vaší domácnosti, jak jsou procentuálně do jednotlivých produktů rozloženy?“ Mezi investice zařazovali nejen vklady v bance (běžný účet, spořicí účet a termínované vklady) ve výši 67 %, ale také investice do nemovitostí, zlata, alternativních investic (umění, známy, mince aj.), kryptoměn a další. V podílových fondech podle tohoto průzkumu mají kapitál ve výši 3 % a jen 1 % v ETF.
Procento rozložení financí do jednotlivých finančních produktů
Zdroj: AKAT – průzkum investičního chování Čechů 2023
Měření spokojenosti s jednotlivými investičními produkty s otázkou: „Jak jste celkově spokojen/a s Vašimi finančními investicemi do ...?“ poskytlo zajímavý výsledek. ETF získaly až 82 % spokojených respondentů a podílové fondy 70 %. Zcela propadlo stavební spoření, které poprvé za svou historii nebylo schopné v letech vysoké inflace konkurovat se svými zisky spořicím a termínovaným vkladům.
Spokojenost Čechů s investicemi
Zdroj: AKAT – průzkum investičního chování Čechů 2023
Co bylo překvapující, že 60 % lidí je spokojeno s investicemi na běžném účtu, kde je nulové zhodnocení vkladu. Předpokládám, že důvodem těchto výsledků jsou odpovědi, že pouze 4 % respondentů jsou zkušení investoři, 35 % již investuje, 23 % o tom přemýšlí a 37 % se ani investovat nechystá.
Proč je právě kolektivní investování na vzestupu? Vysoká inflace a dlouhodobější absence hlubších a dlouhodobějších krizí na kapitálových trzích naladila na investice i konzervativnější investory. Více se obecně o investicích diskutuje prostřednictvím médií a jsou dostupné informace i pro laickou veřejnost.
Fondy jsou pro nezkušené investory atraktivní na základě 3 následujících výhod. 1. Fondy spravují zkušení odborníci s bohatými znalostmi a zkušenostmi. 2. Správci fondů investují do mnoha investičních aktiv, čímž efektivně rozkládají riziko – diverzifikují. 3. Fondy díky větším investičním objemům nabízí svým investorům nižší poplatky a investiční instrumenty, které by si případně sami nemohli pořídit, jako například pokladniční poukázky, některé státní dluhopisy nebo drahé akcie.
Oba typy fondů jsou zakládány a spravovány investiční společností a fungují na principu kolektivního investování. Primárním rozdílem ze strany klientů je v tom, že nákup a prodej neboli vklad a výběr investice se provádí u podílových fondů na primárním trhu neboli u administrátora prostřednictvím investiční instituce (banky), u ETF na sekundárním trhu, tedy na akciové burze prostřednictvím brokera. ETF se obchodují podobně jako akcie. Majetek u podílového fondu patří všem účastníkům podle poměru vlastněných podílových listů, u ETF se investoři stávají spoluvlastníky majetku fondu v poměru k počtu vlastněných akcií.
Druhým podstatným rozdílem je poplatková politika. Podílové fondy mívají distribuční náklady formou vstupních a výstupních poplatků, ETF mají transakční náklady formou poplatků za pokyn. Podílové fondy obvykle mívají výrazně vyšší náklady za správu fondu, někdy také nazývané jako manažerský poplatek (mzdy, audit, analýzy, marketing aj.), který si společnosti inkasují za obhospodařování majetku. Podílové fondy mají správcovský poplatek mezi 0,5-3 % ročně z majetku investora, u ETF se pohybuje mezi 0,01-1 %. Právě tento podstatný rozdíl vyvolává zájem o ETF.
Správcovský poplatek je nejdůležitější sledovat u dlouhodobé investice. U krátkodobých investic pak hrají roli vstupní a výstupní poplatky. Pro jednodušší rozhodování je vhodné sledovat tzv. TER z anglického slova „Total Expense Ration“ (poměr celkových nákladů), což je ukazatel nákladovosti fondu podobně jako RPSN (roční procentní sazba nákladů) u úvěrových produktů.
Při výběru fondu se dále sleduje typ investiční strategie, zda se fond snaží překonat výkonnost trhu, případně konkrétní index nebo jej pouze kopírovat. Index můžeme popsat jako nástroj, který měří výkonnost určitého segmentu trhu nebo celého trhu prostřednictvím reprezentativního vzorku cenných papírů. Cílem aktivní investiční strategie je dosáhnout vyšších výnosů analýzou a výběrem jednotlivých cenných papírů s vyšším potenciálem růstu. Pasivní investiční strategie obvykle replikuje výkonnost určitého indexu nebo trhu, což je méně časově a nákladově náročné. Podílové fondy většinou nabízí aktivně spravované fondy, v posledních letech i fondy s pasivní správou, ale stále za výrazně vyšších nákladů než mají ETF, které umožňují pasivní investování s minimálními poplatky.
Studie různých společností opakovaně předkládá poznání, že aktivně spravované fondy nejsou schopny dlouhodobě překonávat vlastní benchmark. Například podle stude SPIVA, která sledovala období 20 let do 2024, vyplývá, že se to podařilo pouze okolo 10 % společností. Nebo podle průzkumu Portu z roku 2022 se aktivně spravovaným evropským fondům podařilo překonat americký akciový index za posledních 10 let pouze 5 % z nich.
Zdroj: Index Fund Advisors (aktualizace 27. 4. 2025)
Ačkoli někteří aktivně spravované fondy a jejich správci mohou v určitém období překonat trh, většina dlouhodobých důkazů naznačuje, že pasivní fondy mají tendenci poskytovat lepší výnosy po zohlednění nákladů. Investoři by měli pečlivě zvážit své investiční cíle, toleranci k riziku a náklady při výběru mezi aktivní a pasivní správou.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Každý majetek si zaslouží kvalitní péči a ochranu před živly jako jsou voda, oheň nebo vítr. Každá rodina jistě využívá pojistných produktů pro vyšší bezpečí a klidný spánek. Jak postupovat, když se riziko objeví? Jaký je postup při hlášení pojistné události? Chcete mít rychle a efektivně vyřízené nastalé škody? Článek vám nabízí první pomoc, přehledný návod, jak na to.
Prvním a nejdůležitějším krokem je důkladná dokumentace škod. Začněte s dokumentací co nejdříve, ale pouze pokud je to bezpečné! Škody na majetku nafoťte a natočte. Při jednání s pojišťovnou vám pomůže, pokud máte fotky majetku z doby před pojistnou událostí. Škody na nemovitosti jsou kryté z pojištění nemovitosti, u pojištění domácností se hlásí poškozené věci, jako jsou elektronika, nábytek či osobní majetek. Pokuste se shromáždit co nejvíce faktur či účtenek. Pokud nemáte všechny doklady, poškozené věci nevyhazujte! Počkejte na likvidátora, který posoudí rozsah škod.
Co nejdříve kontaktujte svou pojišťovnu. Mnohé pojišťovny nabízejí možnost nahlásit škodu telefonicky či online. K nahlášení budete potřebovat tyto informace:
Pokud jste vynaložili náklady na záchranu svého majetku, ať už to bylo například čerpadlo nebo pytle s pískem, nezapomeňte, že pojišťovna tyto náklady často proplácí. Stejně tak vám může proplatit odstranění následků škod, jako je například kontejner na odpad.
Mezi základní preventivní opatření patří i pravidelná revize vašich pojistných smluv alespoň jednou za 3 roky, aby váš majetek nebyl podpojištěný. Seznam cenných věcí včetně fotek aktualizujete pravidelně, zvláště ve chvíli zakoupení dražší věci.
Přírodní živly mohou překvapit, ale na některé se lze i připravit. Silné přívalové deště a povodně jsou stále častější. Proto chraňte sebe, svou rodinu a majetek:
V případě škody způsobené povodní je důležité jednat rychle a systematicky. Dodržujte postupy popsané výše a nezapomeňte na prevenci, abyste minimalizovali riziko budoucích škod.
Pokud chcete předcházet sporům s pojišťovnou, neváhejte se obrátit na odborníky, kteří vám pomohou vybojovat pojistné plnění dle pojistných podmínek. Vyhledejte právní pomoc (například společnost EUCS), která vám může pomoci získat vyšší odškodnění. A to ve výši, na kterou máte právní nárok, včetně věcí, o kterých možná ani nevíte.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Nemovitostní a hypotéční trh začíná pomalu ožívat, a to díky postupnému snižování úrokových sazeb. Navíc se v tomto roce hodně řeší změny ČNB a nového zákona, který je platný od 1. 1. 2024. Nejvíce se probírá téma poplatkové politiky předčasného splacení hypoték, která má jinou podobu na nových nebo refixovaných smlouvách, a to s účinností od 1. 9. 2024. Neméně zajímavá je edukace široké veřejnosti, že se nevyplácí umořovat hypotéky. Máte-li zájem se o těchto třech tématech dozvědět více, je pro vás vhodný právě tento další díl Finance pod kontrolou.
Naděje na nízké úrokové sazby u hypoték se nenaplňují. Úrokové hypotéční sazby klesají výrazně pomaleji než úrokové sazby České národní banky (ČNB). V současné době můžete získat hypotéku s úrokem mezi 4 % až 6 %, přestože ČNB snížila svou základní úrokovou sazbu již na 4,50 %. Čím to je? Inflace se na mezinárodní úrovni nedaří zkrotit, což způsobuje, že cena peněz se snižuje velmi pomalu. Zda se podaří hypotékám dosáhnout hranice 4 % u většiny bank již v tomto roce, je nejisté. Přesto, Češi si již zvykli na vysoké úrokové sazby a potřeby bydlení již neodkládají. Jsou ochotni akceptovat dočasně vyšší splátky při dvou nebo tříleté fixaci. To je také důvod, proč se hypotéční trh probouzí a ceny nemovitostí postupně rostou.
Od 1. ledna 2024 došlo k několika důležitým změnám v legislativě týkající se hypotečního trhu. Tyto změny mohou mít významný dopad na současné i budoucí žadatele o hypotéku. Níže se podíváme na klíčové změny a jak mohou ovlivnit vaši hypotéku.
ČNB deaktivovala parametr bonity DTI (Debt To Income), který se zaměřuje na poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a jeho čistého ročního příjmu. Do této změny platilo, že maximální povolený poměr dluhu byl 8,5 (od 36 let věku žadatele) nebo 9,5 (pod 36 let) násobek ročního příjmu. Tato změna může usnadnit přístup k hypotékám širší skupině lidí, kteří by dříve nemuseli splňovat tyto striktní limity. Pravdou však je, že banky si mohou tyato pravidla ponechat, a proto se tento parametr stále objevuje v interních předpisech úvěrových společností.
Další parametry, které hlídají bonitu žadatele o hypotéku, zůstávají stejné. DSTI (Debt Service to Income) neboli limit maximální splátky dluhu z čistého příjmu může být 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). Poslední ukazatel bonity LTV (Loan To Value) neboli poměr úvěru k odhadní ceně nemovitosti může být max. 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let), zbývající kapitál musí žadatel o hypotéku pokrýt ze svých zdrojů.
Podstatnou změnou je však úprava podmínek pro předčasné splacení hypotéky. Doposud se účtoval pouze administrativní poplatek v rozmezí 500 až 1 000 Kč. Nově uzavřené a zafixované smlouvy od 1. září 2024 mají stanovený limit 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, avšak maximálně 1 %. Například, pokud máte zůstatek 2 900 000 Kč po roce splácení z třicetileté hypotéky s pevnou sazbou na 7 let, budete muset při zájmu předčasného splacení zaplatit poplatek ve výši 29 000 Kč.
Zvažujete předčasné splacení? Vlastníci hypoték, kteří uzavřeli smlouvy za vysokých úrokových sazeb, možná zvažují využít změnu banky, aby se dostali na nižší úrokovou sazbu. Je dobré v této situaci zvážit dvě možná řešení. Za prvé mohou svou banku požádat o změnu úrokové sazby. Ano, toto je možné udělat i mimo období fixace! Záleží na bance a také na odbornosti vašeho poradce. Při volbě hypotéky totiž rozhodně nejde vždy a jen o nejnižší úrokovou sazbu, ale také o kvalitu služeb, které vám úvěrový specialista a banka nabízí i v průběhu úvěrového procesu. Za druhé, je-li smlouva podepsána za starých podmínek, rozhodně doporučuji nedělat ukvapená rozhodnutí a dělat změnu smlouvy s prvním snížením úrokových sazeb. Vždy před žádostí o změnu smlouvy využijte konzultace s hypotečním specialistou, který vám může poradit, kdy a jaké kroky podniknout, případně jaké z toho očekávat poplatky. Tyto změny mohou významně ovlivnit vaši finanční situaci a přístup k hypotečnímu úvěru. Proto je důležité být dobře informován a konzultovat své možnosti s odborníky.
Mnoho lidí se domnívá, že předčasné splacení hypotéky je vždy výhodné. Avšak existují situace, kdy se předčasné splacení nemusí vyplatit. Jedním z důvodů může být rozdíl mezi úrokovými sazbami na hypotéce a potenciálním výnosem z investic. Obecně platí, že úrokové sazby na hypotékách jsou často nižší než průměrné výnosy z dlouhodobých investic. To znamená, že peníze, které byste použili na předčasné splacení hypotéky, by mohly být lépe využity jako investiční rezerva, která vám v budoucnu může vydělat více peněz. Navíc tyto rodinné rezervy se mohou případně i hodit, když nastane některá z krizových situací.
Představte si dva různé scénáře. Scénář A: Vlastník hypotéky, který má dluh ve výši 5 000 000 Kč, při průměrném zúročení 4 % p. a. na dobu dalších 25 let chce část hypotéky splatil ze svých úspor a to částkou 1 000 000 Kč. To, o co se mu sníží hypotéční splátka, chce investovat do akciového investičního fondu. Scénář B: Druhý dlužník, ve stejné situaci, se rozhodne tyto rezervy si ponechat a investovat právě na dobu 25 let až do splatnosti hypotéky. Jak by hypoteticky mohl vypadat majetek po 25 letech, kdyby investiční akciový fond na 25 let vydělávala 6,5 % p. a., což je dlouhodobý průměr celosvětových investičních akciových fondů?
Výsledky je dobré sledovat v dlouhodobém horizontu. Tedy při Scénáři A se přeplatí na hypotéce 2 333 900 Kč a po 25 letech je na investičním účtu 3 953 108 Kč. Při Scénáři B se přeplatí na úrocích sice více o 2 917 600 Kč, ale v investicích je 5 056 198 Kč. Tedy v celkovém majetku je o 519 390 Kč více. Porovnáním obou scénářů vidíme, že i když v Scénáři B zaplatíte více na úrocích na hypotéce, stále můžete mít značnou částku z investic, která přesahuje celkové úrokové náklady.
Proto pokud máte možnost investovat peníze s průměrným ročním výnosem vyšším, než je úroková sazba na vaší hypotéce, může být výhodnější tyto peníze investovat, namísto předčasného splacení hypotéky. Tento přístup vám může nejen poskytnout finanční rezervu, ale také zvýšit vaše celkové bohatství v dlouhodobém horizontu. Samozřejmě je důležité konzultovat své možnosti s finančním poradcem, aby vaše rozhodnutí bylo založeno na solidních finančních základech a vašich individuálních potřebách.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
Česká bankovní asociace (ČBA) zveřejnila výsledky průzkumu finanční gramotnosti Čechů pro rok 2024. Tento průzkum se zaměřuje na změny ve znalostech, schopnostech a dovednostech obyvatel v oblasti financí.
Výsledky vám tentokrát přináším přehledně formou semaforu.
✅ Finanční situace rodin se zlepšuje. Až 46 % lidí nyní dokáže žít ze svých úspor šest měsíců nebo déle.
✅ Sebevědomí Čechů v oblasti financí roste – 79 % lidí věří, že mají dostatečné finanční znalosti. Ačkoli se lidé často přeceňují, je pozitivní, že se zvyšuje zájem o porozumění financím.
✅ Lidé se stále lépe orientují v tématech, jako je spoření a tvorba rezerv (41 %), kyberbezpečnost (26 %), investice (15 %), úvěry a půjčky (25 %). I když procenta úspěšných odpovědí jsou stále nízká, je zde oproti loňsku mírné zlepšení.
🟡 66 % lidí si myslí, že stát a školy by měly hrát hlavní roli ve finančním vzdělávání. 33 % spoléhá na rodiče, 30 % na banky, 20 % na Českou národní banku a 9 % dokonce na úřad práce.
🟡 33 % lidí připouští, že nerozumí doporučením finančních poradců.
🟡 64 % lidí si spoří na stáří do 2 500 Kč měsíčně, což je výrazně pod doporučenou úrovní (alespoň 10 % z příjmu). Pouze 31 % si odkládá do 1 000 Kč a dalších 33 % mezi 1 000 a 2 500 Kč. Tento trend je neudržitelný pro udržení životní úrovně v důchodu. Změny zákona – možnost využívat dlouhodobého investičního produktu a zvýšení státního příspěvku na penzijním spoření by mohly pomoci tuto situaci zlepšit.
🔴 Nedostatečná příprava ve školách ani v rodinách, kde děti nejsou vedeny k finanční odpovědnosti.
🔴 32 % lidí získává zkušenosti s finanční gramotností až vlastní prací s penězi. Jiná studie říká, že to je mezi 18. až 35. rokem, což je pro tvoření zdravých finančních návyků pozdě.
🔴 31 % lidí věří, že učitelé nejsou dostatečně kvalifikovaní v oblasti financí. Tento názor je ještě silnější mezi mladými lidmi ve věku 18-26 let, kde ho sdílí až 43 % respondentů.
Nyní se zaměříme na detaily průzkumu, především na rozdíly ve finančním chování mezi muži a ženami. Výsledky ukazují, že vliv vzdělání na finanční gramotnost se dlouhodobě nemění – lidé s výučním listem vykazují podprůměrné znalosti v oblasti financí a zároveň neprojevují zájem o další vzdělávání. Pedagogové na učilištích by se proto měli více soustředit na vytváření atraktivních programů finanční gramotnosti, které by mohly změnit myšlení a přístup učňů k penězům. Zvláštní pozornost si zaslouží i výsledky mladé generace, které zde shrnu.
Posilování finančního sebevědomí žen a podpora jejich samostatnosti v oblasti financí je klíčová. Je potřeba začít s finančním vzděláváním již v raném věku, aby si lidé co nejdříve uvědomili důležitost spoření a investování. Integrace finančního vzdělávání do škol a podpora rodičů ve vytváření zdravých finančních návyků je nezbytná. V dnešní digitální době by měly být využívány moderní technologie pro efektivní výuku.
Hledáte-li informace, jak rozvíjet zdravé finanční návyky svých dětí, využijte mého kurzu Děti a peníze, nebo se inspirujte edukativními sbírkami případových studií Finanční zralost v praxi I. a II. díl.
Právní upozornění
Obsah tohoto webu slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nejedná se o investiční doporučení ani finanční poradenství dle zákona č. 256/2004 Sb.
Informace mohou obsahovat subjektivní názory autora a zmínky o budoucnosti, které nejsou zárukou skutečného vývoje. Přestože usiluji o přesnost, nezaručuji úplnost ani správnost uvedených údajů.
Investování je rizikové a může vést ke ztrátám. Historické výnosy nezaručují budoucí výsledky. Jakékoliv investiční rozhodnutí by mělo být v souladu s vaším individuálním investičním plánem, proto vám jako kvalifikovaný a nezávislý finančním poradce doporučuji nejdříve konzultaci.
