Investiční svět v České republice je stále v plenkách, protože Češi převážně ukládají peníze na bankovní účty, kde ale nemohou porazit inflaci. Pokud se rozhodují pro jiné formy investic, volí nejčastěji dluhopisové, nemovitostní a akciové fondy. Češi dávají přednost investicím do nemovitostí, protože mají pocit, že jim více rozumějí, mohou si na tento majetek sáhnout, roste na hodnotě, a tak se cítí bezpečněji. Rádi byste také investovali do investičních nemovitostí? Jak relativně bezpečně zhodnocovat svůj kapitál?
Mnoho Čechů by rádo vlastnilo investiční nemovitost, kterou by pronajímali a užívali si zisku z nájmu. Avšak pouze zlomek těchto investorů si umí spočítat, zda tento typ investice vydělává. Navíc správa a údržba takové nemovitost stojí čas a peníze. Starosti nekončí u rekonstrukcí a drobných oprav, ale je nutné správně nastavit pojištění a platit daně nejen z příjmu, ale i z nemovitosti, která se má zdvojnásobit. Najít vhodného nájemníka také může být náročné. Na rovinu: péče o nemovitost rozhodně není procházka růžovým sadem.
Chcete být vlastníkem nemovitostí, ale nemáte znalosti, dovednosti, miliony nebo čas se věnovat správě? Pak ideálním řešením jsou právě nemovitostní fondy. Fondy totiž nabízejí profesionální správu, efektivně využívají odborníků jako například právníky, realitní makléře, účetní, stavaře, opraváře, starají se o nájemníky apod.
Investoři nemusí být milionáři, stačí jen pár stovek či tisícovek měsíčně a můžete investovat a spolupodílet se na zhodnocování milionových nemovitostí.
Další obří výhodou nemovitostních fondů je diverzifikace. Fondy vlastní několik nemovitostí. Diverzifikace je u nemovitostních fondů umocněna tím, že vlastní nejen nájemní byty, ale také komerční nemovitosti, které jsou výrazně výnosnější. Komerční nemovitosti využívané obchodními společnostmi (kanceláře, skladové haly, fabriky, obchodní domy aj.) jsou obvykle pronajímány na dlouhou dobu.
Za tuto péči si nemovitostní fondy účtují správcovský poplatek, ale není nutné se o nic starat. Stabilitu máte nejen ve správě, ale také v průměrném zhodnocení fondů. Zisky nemovitostních fondů dlouhodobě poráží inflaci. Tedy očekávaná výnosnost těchto investičních aktiv je mezi 4-7 % p. a. po započtení správcovských poplatků fondu. Co investoři oceňují nejvíce je, že tyto zisky nepodléhají dani z příjmu, když investici neboli podíl ve fondu drží déle než 3 roky.
Co je třeba sledovat při výběru nemovitostního fondu a s čím je třeba počítat, když se rozhodnete pro tento typ investičního aktiva? Jaká investiční rizika se váží na nemovitostní fondy? Co konkrétně sledovat na srovnávačích nemovitostních fondů?
Pomocníkem pro srovnání nemovitostních fondů může být www.nemovitostni-fondy.cz, kde se dočtete další zajímavé informace a novinky ze světa nemovitostního trhu.
Zdroj: Nemovitostní fondy
Tematické šetření České školní inspekce (ČŠI) proběhlo v listopadu 2022 v prvních ročnících 370 středních škol, kterého se účastnilo téměř 27 tisíc žáků. Jakou finanční gramotnost (FG) získali žáci na základních školách posuzovala ČŠI formou testu o 40 otázkách, který zahrnoval tyto oblasti:
Výsledky testů byly nejhorší v části hospodaření domácnosti a bezpečnosti placení. Naopak nejlepší odpovědi byly u otázky kolem daní. Pětina žáků v testu propadla a většinou to byli studenti z nematuritních oborů. Významně úspěšnější byli žáci z gymnázií.
Test doplňoval dotazník zjišťující například ekonomickou situaci rodin (socioekonomický status = SES). Dále zde byla položena otázka: jaký je hlavní zdroj informací o penězích a financích. Na prvním místě je se 70 % rodina, 51 % internet, 32 % sociální sítě a až na čtvrtém místě je s 31 % škola, pod 15 % se objevuje televize, rozhlas, kamarádi a tisk.
Celá tematická zpráva ČŠI ZDE
Mé subjektivní názory na výsledky měření FG jsem probrala s novinářkou Eliškou Pohánkovou pro Seznam Zprávy. Co si přeji, aby se v příštích letech změnilo a kde vidím úskalí na základě své praxe v oboru?
Detail rozhovoru s Eliškou Pohánkovou 👉 https://www.seznamzpravy.cz/clanek/domaci-zivot-v-cesku-problem-mladych-penize-chteji-rozmnozovat-neumi-ale-sporit-rika-expertka-235639
Pozn. ke grafu: Výsledky testu FG jsou rozděleny dle pohlaví, typu školy a socioekonomického statusu (SES).
Peníze bohužel bývají velmi často předmětem partnerských sporů. Jak moc chcete, aby způsobovaly rodinné problémy? Kterak předcházet případnému nedorozumění, nejistotám a strachu z (ne)domluvy s partnerem? Chcete se cítit bezpečně zvláště v situacích, kdy jde o půjčky? Bez otevřené komunikace s partnerem se neobejdete. Jak na to se dozvíte v mém článku.
Jsou situace, kdy dluhy potřebujeme. Například toužíme-li se odstěhovat od rodičů a začít bydlet se svým partnerem. Bohužel, nejsou peníze na vybavení, a tak se pořizuje lednička, pračka nebo postel na splátky, někdy se jde rovnou do společné hypotéky. Nebo se prostě rozhodnete koupit společně auto. SPOLU NA VŽDY…
Půjčka neboli závazek vyžaduje otevřenou komunikaci. Ve chvíli, kdy jsou dluhy pouze na jednu osobu, je řešení o něco jednodušší. U společných závazků může přinášet určité dilema… CO KDYŽ…
Zamyslete se nad základními otázkami před podpisem úvěrové smlouvy, ale také jaký typ produktu je vhodné využít pro jaký účel investice. Můžete postupovat následovně:
V partnerském životě je vhodné otázky procházet společně. Navíc je třeba zvážit, zda bude třeba u půjčky podpis druhého partnera z důvodu zvýšení bonity žadatele o úvěr, či nikoliv. Jako partner (nikoliv manžel/ka) se můžete rozhodnout, zda budete na úvěrové smlouvě v roli spoludlužníka nebo ručitele.
Spoludlužník má stejné povinnosti jako dlužník, je spoluvlastníkem dluhu. Automaticky se spoludlužníkem stává manžel/manželka, nedojde-li k úpravě společného jmění manželů. Dále se může stát spoludlužníkem osoba, která na takový závazek přistoupí, obvykle je to osoba blízká dlužníkovi – druh/družka, ale například i rodiče apod.
Ručitel ručí svým příjmem dlužníkovi, a když dlužník řádně nesplácí svůj dluh, pak má povinnost uspokojit tuto pohledávku. Ručitel má právo po dlužníkovi dluh následně vymáhat. Má tedy o něco vyšší ochranu než spoludlužník.
Rozhodně se vyplatí si společně projít různé typy scénářů – CO KDYŽ… aneb vytvořit si vedle finančního plánu i KRIZOVÝ PLÁN. Jakkoliv nepříjemné je toto téma, je rozhodně bezpečnější jej diskutovat ve chvíli rodinné pohody. Tedy, nalijte si sklenku vína a společně se zamyslete nad případnými scénáři, kdyby došlo k něčemu negativnímu.
Neváhejte konkrétní řešení dát na papír a nejlépe si udělat i smluvní dohodu. Nemáte-li dostatečné rezervy nebo adekvátní pojištění, rozhodně hledejte řešení se svým finančním poradcem či odborníkem na dané téma. Prevence se vyplatí!
V období splácení úvěru je zapotřebí být důsledný a zodpovědný k rodinnému rozpočtu. Nastane-li situace, kdy se dostanete do finančních problémů a nemáte na další splátku úvěru, je nutné okamžitě jednat.
Neschopnost splácet je možné řešit např. těmito způsoby:
Příběhy, kde jeden z partnerů odchází s pořízenou věcí a druhý splácí úvěr, jen aby byl klid, nejsou nijak výjimečné, ale není to zrovna ideální řešení. Stejně tak situace, kdy se z rodinného rozpočtu splácela hypotéka a po rozchodu byt zůstane jednomu z nich, bez jakékoliv finančního vypořádání druhému v páru. Každá situace je unikátní a je nutné k ní přistupovat individuálně.
Bez otevřené komunikace se ani v tomto případě neobejdete. Hledat řešení navrhuji prostřednictvím třetí osoby, která může v roli mediátora pomoci najít společné řešení konkrétní situace. Požádejte svého finančního poradce, bankéře nebo společného kamaráda či osobu v rodině, právníka, kohokoliv, ke komu máte společně neutrální vztah či k němu vzhlížíte, ať vám je průvodcem k hledání cesty, která bude akceptovatelná na obě strany rozcházejícího se páru.
V situaci, kdy pravidla hry nebyla nastavena předem, je situace mnohem komplikovanější a někdy člověk musí udělat ústupek, jen ať se to hlavně dotáhne do nějakého zdárného konce. Důležité je se vyhnout problémům z případného nesplácení půjček, protože pak by na tom byli biti všichni dlužníci.
Sebedůvěra Čechů v nakládání s penězi roste, vychází z průzkumu finanční gramotnosti za rok 2023 České bankovní asociace (ČBA) ve spolupráci s agenturou Ipsos. Index finanční gramotnosti (IFG) ale zůstává stejný i v letošním roce na 56 bodech. Jaká nová zjištění měření přineslo? V čem ČBA našla pozitiva v chování Čechů v otázce peněz? Co konkrétně dělá radost Monice Zahálkové, výkonné ředitelce ČBA?
20. července 2023 ČBA vydala tiskovou zprávu, kde informovala o výsledcích průzkumu finanční gramotnosti. Již osmým rokem ČBA měří finanční znalosti, schopnosti a dovednosti Čechů a tento index finanční gramotnosti (IFG) ve výši 56 bodů je zároveň číslem osmiletého průměru. Mohlo by se tedy zdát, že se Češi za posledních osm let nikam neposunuli, ale detailní čísla nám ukazují zajímavé závěry.
Na vzdělání záleží
Opakovaně se potvrzují výsledky, že velkou roli na výši finanční gramotnosti hraje dosažené vzdělání. Lidé se základním vzděláním dosahují IFG 47 bodů na rozdíl od toho lidé s vyšším odborným či vysokoškolským vzděláním dosahují 64 bodů. Středoškoláci dosahují průměru 56 bodů. Monika Zahálková poukazuje hlavně na problém u mladších ročníků (18-34 let), kde IFG dosahuje pouhých 50 bodů. Bez praxe se neobejdeme. Čtvrtina populace si myslí, že právě vlastní zkušenost posiluje finanční znalosti.
Kdo má podle Čechů odpovědnost za finanční vzdělávání?
Zůstaneme-li u tvrzení respondentů, že nejvíc znalostí o financích získávají díky vlastní zkušenosti, pak rozhodně škola nebo banka nemají možnost nabídnout zkušenosti, ale pouze znalosti. Hlavní roli v učení zdravých finančních návyků může nabídnout rodina, rodiče, kteří mohou vést děti a mládež k vyšší finanční zralosti prostřednictvím zkušeností. Ano, ani zde se bez rodiny a opět školy, ale i bank neobejdeme.
Monika Zahálková zmiňuje, že i tady se banky snaží přiložit ruku k dílu ve spolupráci se školami díky vzdělávacímu projektu Bankéři do škol, který letos ČBA bude pořádat již po desáté. ČBA propojila síly i s projektem Finanční zralost a objednala sbírky případových studií Finanční zralost v praxi I. a II. pro učitele škol zapojených v projektu Bankéři do škol.
V České republice mohou školy i rodiče využívat desítky projektů na podporu finanční gramotnosti, stačí si vybrat. Inspiraci, jak rozvíjet finanční gramotnost, je možné najít nejen na odborných stránkách Rozumíme penězům nebo Ministerstva financí, ale případně i na různých YouTube kanálech ČBA, ČNB. Rozumíme penězům nabízí širokou nabídku nejen projektových dní pro školy, akreditované kurzy pro pedagogy, ale i veřejné kurzy pro žáky, učitele, zaměstnance, seniory. Kurzy pro rodiče cílené na téma děti a peníze pak naleznete např. na stránkách Finanční zralost. Jak se říká: „kdo chce, si cestu vždy najde“.
Češi mají snahu chránit své úspory
První pozitivum – více Čechů chce chránit své úspory tím, že více využívá výhodnější spořicí účty a další investiční nástroje. Zájem o vyšší zhodnocení je pravděpodobně primárně z důvodu, že Češi mají potřebu bojovat s vyšší inflací. Monika Zahálková přiznává, že má dobrý pocit, když vidí, že se lidé snaží o své peníze lépe starat. Uvidíme, zda tento trend bude pokračovat i v příštích letech.
Češi hledají nový zdroj příjmů nebo snižují své výdaje
Druhé pozitivum průzkumu ukazuje poměrně vysoká čísla, kolik procent Čechů omezuje či plánuje omezit své výdaje:
Nejvíc si Češi věří v hospodaření s rozpočtem domácnosti
V roce 2020 v průzkumu vyšlo, že 57 % lidí nesestavuje rodinný rozpočet. V posledních 3 letech se tento dotaz již nezařazuje. Nyní je otázka cílená na vlastní důvěru v určitých oblastech:
Údaj, který rozhodně překvapil je, že tři čtvrtiny Čechů se domnívají, že mají většinou dostačující znalosti o financích. 12 % lidí si vystačí sami a 63 % se v některých případech raději poradí. Na druhou stranu, více jak jedna třetina Čechů připouští, že jim dělá problémy se vyznat v doporučení poradců a odborníků nebo vyhledat objektivní/nekomerční informace.
Monika Zahálková upozorňuje na možná nebezpečí v digitálním prostoru. Říká: „Bezpečnosti plateb a ochraně proti e-šmejdům věnujeme velké úsilí. V září proto spustíme další ročník kampaně s heslem #nePINdej!, která má lidi přivést na www.kybertest.cz/, kde se mohou nejen otestovat, ale i vzdělat v mnoha souvisejících oblastech.“
6 z 10 Čechů tvoří krátkodobé a dlouhodobé rezervy,
V posledním roce se výrazně zvýšilo procento lidí, kteří si odkládají peníze stranou, ale tento posun se zatím neprojevil v procentech, jak dlouho by lidem taková rodinná rezerva vydržela. Přesto, Michal Straka z agentury Ipsos doplňuje, „že je potěšujícím zjištěním, že přes inflační krizi a zvyšování výdajů pro domácnosti, jsou lidé schopni nadále vytvářet finanční rezervu a pokračovat ve spoření na stáří“.
Jak dlouho by lidem vydržela rodinná rezerva?
Inflace a opatrný optimismus
Poslední pozitivní zprávy průzkumu jsou zaměřené na dopad inflace do rodinného rozpočtu. Snížilo se procento lidí z 28 % na 22 %, které ohrožuje inflace a obráceně se zvýšilo procento těch, co finanční situaci inflace spíše neohrožuje z 19 % na 26 %. Dokonce se i extrémně zvýšilo očekávání lidí, že se na konci roku 2023 jejich finanční situace zlepší. Budeme tedy i my věřit, že očekávání budou naplněna a rezervy se budou i nadále rozumně spořit a investovat.
Výsledky měření finanční gramotnosti ČBA v roce 2022
SONDYREVUE - Finance pod kontrolou
Finanční poradci, prodejci různých distribučních sítí a možná i kamarádi radí a doporučují různá investiční aktiva. Mezi těmito nabídkami často bývají i dluhopisy. Vybrat dluhopisy přinášející klientům výnos, může být docela tvrdý oříšek. Od roku 2013 Češi na tzv. prašivých dluhopisech prodělali více jak 500 miliard korun. Chcete se těmto nevhodným investicím vyhnout? Hledáte jednoduchý návod, jak odhalit podezřelé a rizikové dluhopisy? Máte zájem rozumně investovat do prověřených dluhopisů? Zde je malá investiční kuchařka – jak na dluhopisy...
Dluhopis neboli také dlužní úpis, už ze svého názvu napovídá, že jde o dluh. Dluhopis je lidsky řečeno půjčka. Dluhopis je cenný papír, který vyjadřuje závazek emitenta neboli dlužníka vůči věřiteli neboli investorovi zaplatit v dohodnutém termínu dlužnou částku za konkrétní odměnu. Takovou odměnou může být například kupon, který vyjadřuje procentní zhodnocení konkrétního časového období.
Investory primárně zajímá právě zhodnocení tohoto investičního aktiva více než případná rizika. Analýza rizik se může zdát neekonomům jako náročná disciplína, ale nemusí to tak být, když budete dodržovat jednoduchá pravidla. Stačí špetka finanční gramotnosti.
Návratnost investice a slíbeného výnosu můžete očekávat pouze od dlužníka, který má nějaký příjem nebo také tzv. kredibilitu, že je schopný splácet své závazky. Je to podobné, jako když si jdete žádat o půjčku do banky, například o hypotéku a banka si prověří, že máte bonitu a dluh uhradíte podle dohody. Proto by se každý investor měl zajímat, zda emitent neboli dlužník, kterému poskytuje kapitál, je schopný své závazky splatit. Kreditní riziko někteří obchodníci s dluhopisy skrývají za vyjádřením: „dluhopis má garantovaný zisk“ nebo „dluhopis byl schválen ČNB“. Jakmile uslyšíte tyto obraty, nohy na ramena! Schválení prospektu ČNB nepřináší vůbec žádné garance o kvalitě dlužníka ať už se jedná o stát nebo společnost s luxusním projektem, je to pouze administrativní krok, který potvrzuje, že na prospektu jsou informace vyžadované zákonem. Co se týká obratu „garantovaný zisk“, tak ten u investic nikdy neexistuje. Garanci zisku najdete pouze u spořicích produktů, kde je pojištěný vklad podle zákona o bankách.
Dluhopisy jsou také citlivé na změny úrokových sazeb tzv. úrokové riziko. V minulém roce dluhopisové fondy právě nejvíce bojovaly se zvyšujícími se úrokovými sazbami díky inflaci a přinášeli klientům mínusové zhodnocení. Proč? Před 3 lety se obchodovaly dluhopisy se zhodnocením do splatnosti například za 1,5 % p. a., dnes se dluhopisy nabízejí s výnosem okolo 4,5 % p. a. – viz. graf výnosu desetiletého státního dluhopisu ČR. Vy jako investor budete chtít dluhopis s 1,5 % nebo 4, 5 %? Hádám, že jste si odpověděli sami. Tyto starší dluhopisy ztratily na své kráse a investoři nemají o tyto dluhopisy zájem, a tak jejich hodnota klesla, což způsobovalo vyšší ztrátu. Nyní je situace jiná. Cílem centrálních bank je udržet nízkou inflaci a také nižší úrokové sazby. Jakmile budou úrokové sazby klesat, tak se situace otočí a dnešní dluhopisy budou více atraktivní než ty, které se budou v budoucnu nabízet. Kdy toto otočení nastane vám však žádný poctivý profesionál neřekne. O tomto může mluvit maximálně věštec.
Zdroj:ČNB
Dluhopisy vždy patřily a budou patřit do investičního portfolia klientů tam, kde se investuje na střednědobé období 1-6 let a kde mají klienti vyšší citlivost na tržní riziko (např. ekonomické zprávy), které se nejvíce váže na akcie, o kterých si řekneme příště. Profesionálové obvykle nespekulují nad ekonomickým vývojem a zařazují investiční aktiva do investičních portfolií podle konkrétních finančních cílů klienta a jeho investičního profilu.
Proč se Češi tak snadno nechají oblafnout a nakupují tzv. prašivé dluhopisy? Protože nabídka vysokých zisků způsobuje oslabení racionálního uvažování neboli způsobuje slepotu případných rizik. Konkrétně podceňují právě kreditní riziko emitenta. Neprověří si důvěryhodnost a pak jsou překvapeni, že se jim investice nevrátí.
Proto jsem se rozhodla vám závěrem připomenout důležitost investičního trojúhelníku, který by měl znát každý investor. Je nutné najít rovnováhu mezi:
Pro investory, kteří mají zájem získat základní informace o emitentech vydávající dluhopisy v České republice, doporučuji webové stránky www.dluhopisar.cz.
Než začnete investovat a tvořit krátkodobé nebo dlouhodobé rezervy, připomeňte si i pravidla klientské péče při investování od A do Z, o kterých jsme vás informovala již v roce 2019. Případně neváhejte zakoupit knihu Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti, kde se můžete s pravidly seznámit více do hloubky nebo dáváte-li přednost videu, můžete si pořídit online kurz Investování – Jak na investiční strategie, který obnáší více příkladů z praxe.
Přijala jsem pozvání od Českého rozhlasu Dvojka Evy Kličkové do pořadu Dva na dvojce s Jiřím Holoubkem a Šárkou Volemanovou. V poradně 5. 5. 2023 jsme probírali téma KAPITÁL PRO DĚTI.
Byla to challenge, říci něco plnohodnotného ve 3 vstupech o délce celkem cca 15-20 min.
Hádám, že jsem hned prvním vstupem vyvolala divoké emoce, neb jsem sdílela informaci, že mládež na střední škole stojí okolo 200 000 Kč ročně z rodinného rozpočtu. (Co nezaznělo, že děti na 2. stupni ZŠ vychází na cca 140 000 Kč ročně a od 3 do 10 let okolo 80 000 Kč ročně.) UFFF…
Chápu, že to vypadá hodně… Pojďme tedy společně počítat… Kolik vás stojí vaše dítě na škole? Máte někdo zcela přesnou kalkulaci a víte, kolik % z rodinného rozpočtu ročně stojí vaše mládež?
Já ano, neb využívám chytrou appku na domácí účetnictví… Možná i vy některou máte např.: Spendee, Wallet, eÚčet, Patron Go aj.
Když budu počítat nějaký průměrný rozpočet rodiny. Dva dospělí vydělávají dohromady cca 70 000 Kč měsíčně, což je cca 840 000 Kč ročně. Kolik z toho bude podíl dítěte?
Ano, když je více dětí v domácnosti, tak se výdaje dále dělí a v průměrů děti mohou stát méně, ale o kolik… vy to víte?
Že jste to ani vědět nechtěli?
Omlouvám se, ale znáte mě… všechno prásknu.
Neváhejte využít mých kurzů, naučte se pracovat s rodinným rozpočtem chytře a efektivně, naučte se tvořit rozumně krátkodobé i dlouhodobé rezervy. Více v mých online kurzech:
Pokud nemáme dostatečné finanční rodinné rezervy, abychom zajistili jistotu pasivního příjmu v případě nečekaných životních událostí, je nutné mít alespoň dobře nastavené pojištění, které nám poskytne pocit bezpečí, jistoty a klidu. Jaká pojistná rizika jsou nejdůležitější? Jak vysoké pojistné limity nastavit? Co je třeba ohlídat před podpisem smlouvy?
Není jednoduché nastavit pojištění osob neb je náročnější odhadnout hodnotu lidského života. U krytí majetku víme, kolik jsme do něj investovali, kolik by nás dnes tento majetek stál. Co ale znamená obrat „můj tatínek je miliónový“, může být již oříšek. Je důležité se zaměřit na výši příjmu a na rizika, která jej mohou dočasně nebo trvale omezit a ohrozit udržení životní úrovně.
Co konkrétně může nejvíce ohrozit schopnost pracovat a vydělávat peníze? Primárně dlouhodobá nemoc nebo úraz, které omezí či dokonce znemožní vykonávat svou profesi. Trvalý dopad na náš výdělek má zejména INVALIDITA, ať už 2. nebo 3. stupně. Pokud se nemoc nelze vyléčit, je důležité mít připravený finanční kapitál, který nám umožní žít důstojně v jakékoli životní situaci.
Rozložení invalidního důchodu podle příčiny 2020
Zdroj: ČSSZ
V České republice je průměrný invalidní důchod v 12/2022 prvního stupně 8 887 Kč, druhého stupně 10 444 Kč a třetího stupně 15 633 Kč, při průměrném hrubém příjmu 43 412 Kč neboli přibližně čistého příjmu 35 000 Kč. Při invaliditě 3. stupně může být propad příjmu velmi významní okolo 20 000 Kč měsíčně. Proto je nutné jej krýt právě invalidním pojištění na tak vysokou pojistnou částku, aby se z ní mohlo doživotně žít. V tomto případě by vám poradce měl nabídnout min. 4 mil. pojistnou částku na invaliditu, ideální by byla suma 5 mil., zvláště u mladých osob. V případě, že vedle pojistného krytí ještě tvoříte své osobní dlouhodobé rezervy na stáří, tak je možné toto pojistné krytí udělat jako lineárně klesající pojistnou částku. Ve chvíli, kdy nejsou dostatečné prostředky na tvoření vlastních rezerv, je třeba mít pojistnou částku konstantní neboli ve stejné výši po celé pojistné období ideálně do 70 let věku. Tuto pojistnou částku je možné případně snížit o již vytvořené finanční rezervy.
Ano, propočet se může zdát náročný, ale s tím vám mohou pomoci poradci, důležité je si uvědomit, že je nutné doplnit chybějící příjem.
V České republice bývá nejčastější ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ – na trvalé následky úrazem, invaliditu a smrt úrazem. Je rozumné mít pouze toto krytí? Nahlédněme tedy do statistik, jak vysoké procento je u vzniku invalidity či úmrtí následkem úrazu. Statistika výše říká, že příčina invalidity z důvodu poranění a otrav je pouhých 4,5 % (ženy 2 % a muži 7 %) a příčina úmrtí následkem vnější příčiny neboli nehody/úrazy je pouze 4,3 %. Opravdu chceme podstupovat riziko, že jsme kryti jen na úraz? Samozřejmě, že děti a mladá generace do 30 let věku mají větší sklony k úrazům, ale většinou se tato poranění podaří vyléčit, případně způsobí nízké trvalé poškození těla, které neohrozí budoucí výdělek.
Pojištění úrazu není až tak podstatné oproti krytí invalidity nemocí, a proto je relativně levné, protože pravděpodobnost čerpání z pojistné smlouvy je nižší.
Struktura zemřelých podle příčin úmrtí 2020
Zdroj: UZIS
Nyní bych ráda apelovala na všechny, co mají jakékoliv závazky, ať už jsou to děti či partner, které finančně podporujete nebo splácíte jakékoliv dluhy – hypotéku, leasing, spotřebitelské úvěry apod. Nejsou-li v rodině finanční rezervy na krytí rodinných výdajů alespoň na 3 roky života a splacení úvěrových produktů, je vhodné zvážit i pojištění na smrt. Jakkoliv nemilé pocity to vyvolává, je to minimálně zodpovědné chování. V tomto případě se sjednává výše pojistné částky dle skutečné výše potřebného zajištění.
Pojištění vážných chorob bývá také součástí nabídek pojišťovacími zprostředkovateli. Jsou-li v rodině predispozice civilizačním chorobám, jako jsou například rakovina (novotvary), infarkt (nemoci oběhové soustavy), cukrovka aj., je možné zvážit variantu krytí vážných chorob nebo komerční připojištění pracovní neschopnosti. Tento typ pojištění pracovní neschopnosti je obvykle doporučován také těm, co jsou OSVČ a neplatí dobrovolné nemocenské pojištění, pro osoby s úvěry, pro živitele rodin bez finančních rezerv nebo ženy podnikatelky, které uvažují o mateřské a rodičovské dovolené.
Další typy pojistných rizik již nevidím jako nutné. Například pojištění případné hospitalizace, když se v České republice neplatí za pobyt v nemocnici, vnímám čistě jako luxus pro náročné. Připojištění doby léčení drobných úrazů je taktéž otázka, zda se vyplatí. Například u úrazového pojištění dětí se drobné úrazy zvažují z důvodu, že to je finančně zanedbatelné, a protože děti a mládež tíhnou k úrazům. Pak následné pojistné plnění je možné vnímat jako odměna za to, že to váš potomek zvládl a vynahradíte mu jeho utrpení nějakých zajímavým zážitkem nebo mu pojistné plnění zainvestujete pro budoucí potřeby.
Co se v dnešní době obvykle nedoporučuje z důvodu vysoké nákladovosti jsou kapitálové či investiční životní pojištění. Jsou výjimky, které potvrzují pravidlo, jako případ, kdy přispívá zaměstnavatel aj. Přesto, zdali máte zájem investovat na budoucno, existují nákladově výhodnější investiční produkty, jako například podílové fondy nebo ETF.
Nastavit optimální pojištění osob není jednoduchá záležitost. Pojistnou smlouvu je nutné nastavit individuálním způsobem na potřeby konkrétního klienta, jeho věk, rodinné anamnézy, na základě životního stylu (jaké sporty provozuje/ jaké má povolání), zdravotního stavu, finančních možností a celkové analýzy potřeb – zda je nutné krýt závazky, rodinu nebo pouze sám sebe, zda jsou již běžící jiné pojistné smlouvy a jak je případně doplnit.
Navíc pojišťovny přichází stále s novými typy pojistných produktů, aktualizují rozsah pojistných rizik, ale i výluk. Zde je právě nutné mít nezávislého odborníka, který má možnost porovnávat pojistky více pojišťoven tak, aby dohledal top řešení pro konkrétní situaci klienta. Poradce poradí s pojistnými limity a vysvětlí nejen doporučená minima pojistných částek, ale objasní i detaily, které vás nenapadnou nebo naopak se na ně explicitně zeptáte.
Pár tipů a doporučení, co je vhodné znát u pojištění osob před podpisem smlouvy:
Nečekejte, vytvořte si vlastní bezpečí a jistoty. Někdo má to štěstí, že má finanční rezervy nebo nějaký jiný majetek, jiní musí využívat pojistných produktů. Jen ten, kdo myslí na zítřek a je připraven na více životních scénářů, má dobré spaní.
🤑„A paní Veroniko, v jakém jezdíte autě?“ Ptají se mě žáci téměř na konci projektového dne.
„V Hyundai.“ Kluci záchvat smíchu… 😂😂😂 Vykulím na ně oči a oni reagují. „A jak to, když máte ty milióny?“
Mile se usměju a říkám:
„Kluci, rozumím tomu, proč se smějete… Moje kamarádka jednou řekla svému synovi: ,Honzo, co kdybychom si koupili také Hyundai? Ty se nekradou.´ A víte, co jí na to její syn odpověděl? ,Mami, to je jasné, protože i ZLODĚJI MAJÍ SVOJÍ ČEST.´” 😂😂😂
Když smích odezněl, v klidu pokračuji svůj příběh…
💡 „A proč Hyundai? Jednoduše, protože žiji podle takového chytrého systému, kterému se říká FIRE - Financial Independence, Retire Early - Finanční nezávislost, brzký důchod. Systém, který vychází ze životního stylu – žij skromně. Vše, co zbude, rozumně investuj, vytvoř kapitál, staň se finančně nezávislým, abys mohl jednou čerpat pasivní příjem neboli tzv. RENTU.
🤑 Víte, znám dost lidí, kteří navrch vypadají jako boháči – jezdí v drahém autě na leasing neboli na půjčku. Bydlí v krásném domě na úvěr neboli hypotéku. No a pak přijde Covid, musí zavřít business a další měsíc zjistí, že nemají na jídlo. Kdo je bohatší? Upřímně? Já nechci patřit mezi ty, co navrch huj a vespod žádné rezervy! Takoví lidé jsou z mého úhlu pohledu CHUDÁCI. Dávám přednost FIRE – žít skromně a na účtu mít miliony, které mi v budoucnu umožní být rentiérem.
❓ CO CHCETE OD ŽIVOTA VY ❓
🤞 Každý má svou vlastní cestu a já vám přeji, abyste našli tu, která vás osobně přivede k finanční spokojenosti.“ 😎
Chcete pomoci svým dětem a mládeži žít finančně rozumně, aby byli jednou finančně spokojeni? Máte 2 možnosti:
1. Podívejte se na můj online kurz DĚTI A PENÍZE – Jak vést děti k finanční spokojenosti, kde nabízím určité tipy a doporučení jak na to.
2. Apelujte na učitele svých dětí, aby aplikovali více finanční gramotnosti ve škole v rámci výuky, například formou projektových dní nebo přednášek…
RÁDA VÁM S TÍM POMOHU.
3. Pořiďte si sbírky 26 případových studií s pracovními listy Finanční zralost v praxi I. a II. a rozvíjejte finanční kompetence své mládeže.
Vánoční období je ráj pro podvodné e-shopy. Proč? Protože se zvyšuje obliba nakupování na internetu a z důvodu časového presu se neudělá kontrola recenzí obchodníka. Z původního pocitu radosti, jak jste ušetřili čas a našli top finanční nabídku, nastane zklamání, když objednané zboží nedorazí nebo přijde něco jiného. Začnete jednat, domáháte se u obchodníka o vrácení peněz, ale marně.
Ti, co zaplatili platební kartou, mají výhodu v tom, že mohou reklamovat platbu u své banky a domáhat se o vrácení peněz na kartu tzv. chargeback (zpětné zaúčtování). Chargeback je garantovaná refundace platby karetními asociacemi Visa i Mastercard, která nás chrání před nepoctivými obchodníky.
Ve chvíli, kdy obchodník nesplní zákonem dané podmínky odstoupení od smlouvy a nevrátí peníze do 14denní lhůty, můžete požádat o reklamaci. Situaci detailně popíšete – kdy a z jakého karetního účtu platba odešla, přiložíte potvrzení objednávky, komunikaci s obchodníkem, faktury, fotografie zboží, jakýkoliv důkaz o bezpráví. Banka si vše ověří a začne řešit situaci s bankou obchodníka. Reklamaci můžete podat až do 13 měsíců ode dne odepsání peněz z vašeho karetního účtu. Banky mají reklamační lhůtu 30 dní na odpověď k řešené stížnosti, ale samotný proces reklamace může být delší z důvodu řešení problému přes asociace vydavatele platebních karet.
Reklamaci platby je nutné udělat co nejdříve, hned jak zjistíte, že obchod neproběhl dle očekávání. Navíc je nutné doplnit, že karetní asociace mají interní limit pro řešení reklamací max. do 180 dní, což výrazně zkracuje reklamační lhůtu danou Evropskou legislativou, kterou banky musí dodržovat.
Nezapomeňte, že placení prostřednictvím zprostředkovatele – například PAYPAL, může být pro vás nevýhodné. Tyto platby není možné reklamovat u banky!
Šance dětem mě oslovila s žádostí o článek na téma RODIČE, DĚTI A PENÍZE.
Dostala jsem devět zvídavých otázek, na které jsem odpovídala s radostí a s praxí v oboru... Sem tam jsem okořenila obsah příběhem. Ale hlavně jsem nešetřila bohatou nadílkou tipů a doporučení, jak na finanční výchovu dětí a mládeže.
Máte zájem si přečíst článek, který Vám odpoví na následující oblasti?
